Что такое банковский ажиотаж? Определение, примеры и как это работает

Банковский ажиотаж возникает, когда клиенты банка или другого финансового учреждения одновременно снимают свои депозиты из-за опасений по поводу платежеспособности банка. По мере того, как все больше людей снимают свои средства, вероятность дефолта увеличивается, что, в свою очередь, может привести к дальнейшему снятию депозитов. В крайних случаях резервов банка может быть недостаточно для покрытия снятия средств.

Ключевые выводы

• Банковский ажиотаж происходит, когда большая группа вкладчиков одновременно снимает свои деньги с банковских счетов.
• Клиенты, участвующие в банковском ажиотаже, обычно снимают деньги из-за опасений, что учреждение станет неплатежеспособным.
• По мере того, как все больше людей снимают деньги, банки будут использовать свои денежные резервы и могут оказаться в дефолте.
• Банковские ажиотажи случались на протяжении всей истории, в том числе во время Великой депрессии и финансового кризиса 2008 года.
• Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) была создана в 1933 году, чтобы попытаться уменьшить количество банковских ажиотажей.

Как работают банковские ажиотажи

Банковские ажиотажи случаются, когда большое количество людей начинают снимать деньги с банка из-за опасений, что у учреждения закончатся деньги. Банковский ажиотаж обычно является результатом паники, а не реальной неплатежеспособности. Однако банковский ажиотаж, вызванный страхом, может привести к банкротству банка.

У большинства учреждений есть установленный лимит на сумму, которую они хранят в своих хранилищах ежедневно. Эти лимиты устанавливаются исходя из потребностей и соображений безопасности. Многие банки также хранят определенные суммы в резерве в центральном банке страны, чтобы минимизировать риски, связанные с банковскими ажиотажами и другими проблемами. Фактически, Федеральный резерв платит им проценты за это, по программе, которую он называет «Проценты по резервным остаткам» (IORB). Эта программа стимулирует банки хранить депозиты в резерве.

Поскольку банки обычно хранят в качестве наличных только небольшой процент от депозитов, они должны увеличивать свои денежные позиции, чтобы удовлетворить требования своих клиентов по снятию средств. Один из способов, которым банк использует для увеличения денежной наличности, — это продажа активов, иногда по значительно более низким ценам, чем если бы ему не пришлось продавать их быстро. Убытки, полученные при продаже активов по более низким ценам, могут вызвать опасения у клиентов, что может спровоцировать снятие средств.

Примеры банковских ажиотажей

В современной истории банковские ажиотажи часто ассоциируются с Великой депрессией. После биржевого краха 1929 года американские вкладчики запаниковали и начали снимать свои депозиты. В начале 1930-х годов произошла серия банковских ажиотажей в тысячах банков, что оказало эффект домино на экономику.

К более поздним примерам крупных банковских ажиотажей относятся ажиотажи на Silicon Valley Bank, Washington Mutual Bank (WaMu) и Wachovia Bank.

Silicon Valley Bank

Крах Silicon Valley Bank в марте 2023 года стал результатом банковского ажиотажа, вызванного венчурными капиталистами. Банк сообщил, что ему требуется 2,25 миллиарда долларов для укрепления своего баланса, и к концу следующего рабочего дня клиенты сняли около 42 миллиардов долларов. В результате регуляторы закрыли банк и взяли под контроль его активы.

Silicon Valley Bank в последний раз сообщал о 209 миллиардах долларов активов по состоянию на четвертый квартал 2022 года, что делает его вторым по величине банковским крахом за всю историю.

Washington Mutual (WaMu)

Washington Mutual (WaMu), который имел около 310 миллиардов долларов активов на момент своего краха в 2008 году, был самым крупным банковским крахом в США. Его крах был вызван несколькими факторами, включая плохой рынок жилья и быстрое расширение. Банк также пострадал от ажиотажа, когда клиенты сняли 16,7 миллиарда долларов в течение двух недель.

В конечном итоге JPMorgan Chase купил Washington Mutual за 1,9 миллиарда долларов.

Wachovia Bank

Wachovia Bank также был закрыт после того, как вкладчики сняли более 15 миллиардов долларов за двухнедельный период после получения отрицательных результатов по прибыли. Wachovia в конечном итоге был приобретен Wells Fargo за 15 миллиардов долларов.

Значительная часть снятий средств в Wachovia была сосредоточена на коммерческих счетах с остатками, превышающими лимит, застрахованный Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), что снизило эти остатки до уровня, чуть ниже лимита FDIC.

Крах крупных инвестиционных банков, таких как Lehman Brothers, AIG и Bear Stearns, не был результатом банковского ажиотажа. Вместо этого эти банковские крахи стали следствием кризиса кредитования и ликвидности, связанного с деривативами, ценными бумагами, обеспеченными активами, и плохой практикой управления рисками.

Предотвращение банковских ажиотажей

В ответ на потрясения 1930-х годов правительства предприняли ряд шагов, чтобы уменьшить риск будущих банковских ажиотажей. Возможно, самым важным из них было установление требований к резервам, которые обязывали банки хранить определенный процент от общих депозитов в качестве наличных. С тех пор это требование было снижено до нуля Федеральным резервом, поскольку были созданы другие инструменты денежно-кредитной политики.

Кроме того, Конгресс США создал FDIC в 1933 году для страхования банковских депозитов в ответ на многочисленные банковские крахи в предыдущие годы. Его миссия заключается в поддержании стабильности и общественного доверия к финансовой системе США.

FDIC предоставляет страхование в зависимости от категории владения. Существует несколько признанных FDIC категорий владения, но, как правило, каждый вкладчик застрахован на сумму до 250 000 долларов США в каждой категории.

В некоторых случаях FDIC может расширить свое покрытие. Например, когда Silicon Valley Bank потерпел крах в 2023 году, FDIC использовал средства из Фонда страхования депозитов, чтобы полностью возместить вкладчикам убытки. Деньги в фонде поступают от квартальных сборов, взимаемых с банков.

Что такое тихий банковский ажиотаж?

Тихий банковский ажиотаж происходит, когда вкладчики снимают средства в электронном виде в больших объемах, не посещая банк физически. Тихие банковские ажиотажи похожи на другие банковские ажиотажи, за исключением того, что средства снимаются с помощью ACH-переводов, банковских переводов и других способов, которые не требуют физического снятия наличных.

Что означает «бегство из банка»?

Это происходит, когда люди пытаются снять все свои средства из-за опасений, что банк рухнет. Когда это делается одновременно многими вкладчиками, банк может остаться без наличных, что приведет к его неплатежеспособности.

Почему банковский ажиотаж — это плохо?

Банковские ажиотажи могут привести к краху банков и вызвать более системный финансовый кризис. Обычно банк имеет только ограниченное количество наличных денег, которое не совпадает с его общими депозитами. Поэтому, если слишком много клиентов потребуют свои деньги, у банка просто не хватит средств, чтобы вернуть их вкладчикам.

В чем суть?

Банковский ажиотаж возникает, когда клиенты массово стекаются в банки, как физически, так и онлайн, чтобы снять свои средства, потому что они теряют доверие к банку. В крайних случаях это может привести к краху банка, как это произошло в 2023 году, когда Silicon Valley Bank стал неплатежеспособным.

Чтобы снизить риск потери денег во время банковского ажиотажа, вы можете хранить свои депозиты в пределах лимита страхования FDIC в размере 250 000 долларов США на одного вкладчика в одном застрахованном банке. Если вам нужно разместить больше средств, вы можете открыть счет в другом банке и получить такую же защиту.