Средний остаток по кредитным картам: расчет, часто задаваемые вопросы

Что такое средний остаток?

Средний остаток — это сумма непогашенного кредита или кредитного портфеля, усредненная за определенный период времени, обычно за один месяц. Средний остаток может относиться к любому срочному, рассроченному, револьверному или кредитному долгу, по которому начисляются проценты. Он также может быть средней величиной общей задолженности заемщика за определенный период времени.

Средний остаток можно противопоставить среднему взысканному остатку, который представляет собой ту часть кредита, которая была погашена за тот же период.

Как рассчитать средний остаток?

Кредиторы обычно рассчитывают проценты по револьверному кредиту, например, по кредитным картам или кредитным линиям, используя средний показатель ежедневных остатков. Банк складывает все ежедневные остатки за период (обычно месяц) и делит эту сумму на количество дней в периоде. В результате получается средний остаток за период.

Для кредитов, которые выплачиваются ежемесячно, например, ипотечных кредитов, кредитор может вместо этого взять среднее арифметическое между начальным и конечным балансом за отчетный цикл. Например, предположим, что у заемщика ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США на начало месяца, и он вносит платеж 30-го числа того же месяца, уменьшая непогашенную основную сумму до 99 000 долларов США. Средний остаток по кредиту за этот период составит (100 000 — 99 000) / 2 = 99 500 долларов США.

Как средний остаток влияет на кредитный рейтинг?

Остатки по счетам сообщаются поставщиками кредита в кредитные бюро каждый месяц. Обычно эмитенты кредита сообщают общую задолженность заемщика на момент предоставления отчета. Некоторые эмитенты кредита могут сообщать об остатках на момент выпуска выписки, в то время как другие предпочитают сообщать данные на определенный день каждого месяца. Остатки сообщаются по всем видам револьверного и неревольверного долга. Вместе с остатками эмитенты кредита также сообщают о просроченных платежах, начиная с 60 дней просрочки.

Своевременность платежей и остатки по счетам являются основными факторами, влияющими на кредитный рейтинг заемщика. Эксперты говорят, что заемщики должны стремиться поддерживать свою общую задолженность ниже 30%. Заемщики, использующие более 30% от общей доступной задолженности, могут легко улучшить свой кредитный рейтинг из месяца в месяц, делая более крупные платежи, которые уменьшают их общую задолженность.

Когда общая задолженность уменьшается, кредитный рейтинг заемщика улучшается. Однако своевременность не так легко улучшить, поскольку просроченные платежи могут оставаться в кредитном отчете в течение семи лет.

Средние остатки не всегда являются частью методик оценки кредитоспособности. Тем не менее, если остатки заемщика резко изменяются за короткий период времени из-за погашения или накопления долга, обычно возникает задержка в отчетности об общей задолженности в кредитное бюро, что может затруднить отслеживание и оценку фактической задолженности в режиме реального времени.

Часто задаваемые вопросы

Что такое просроченная задолженность?

Просроченная задолженность — это общая сумма, которая все еще должна быть выплачена по кредиту.

Что такое непогашенная основная сумма?

Это сумма основной суммы кредита (т.е. первоначально выданной суммы), которая все еще подлежит выплате, и не учитывает проценты или любые сборы, которые причитаются по кредиту.

Где я могу найти свою непогашенную задолженность?

Заемщики могут найти эту информацию в своих обычных банковских или кредитных выписках. Обычно ее также можно получить с веб-сайта кредитора для просмотра в любое время.

В чем разница между непогашенной задолженностью и остатком на счете?

Непогашенная задолженность относится к общей сумме, которая все еще должна быть выплачена по кредиту, с точки зрения заемщика или кредитора. Остаток на счете, вместо этого, относится к тому, сколько денег остается на счете после траты или снятия, с точки зрения вкладчика или сберегательного банка.

Какой процент от непогашенной задолженности составляет минимальный платеж?

Некоторые кредиторы взимают фиксированный процент, например, 2,5%. Другие будут взимать фиксированную плату плюс фиксированный процент, например, 20 долларов США + 1,75% от непогашенной задолженности в качестве минимального платежа. Штрафные сборы, такие как сборы за просрочку платежа, а также просроченные суммы, как правило, будут добавлены к расчету. Это значительно увеличит ваш минимальный платеж.