Соотношение «бэк-энд»: определение, формула расчета, сравнение с «фронт-эндом»
Что такое соотношение «бэк-энд»?
Соотношение «бэк-энд», также известное как коэффициент задолженности к доходу, — это показатель, который указывает, какая часть ежемесячного дохода человека идет на погашение долгов. Общий ежемесячный долг включает такие расходы, как ипотечные платежи (основной долг, проценты, налоги и страховка), платежи по кредитным картам, алименты и другие выплаты по кредитам.
Как работает соотношение «бэк-энд»?
Соотношение «бэк-энд» — один из нескольких показателей, которые используют ипотечные кредиторы для оценки уровня риска, связанного с предоставлением кредита потенциальному заемщику. Он важен, потому что показывает, какая часть дохода заемщика принадлежит кому-то другому или другой компании.
Соотношение «бэк-энд» также называют коэффициентом отношения общих фиксированных платежей к фактическому доходу.
Как рассчитать соотношение «бэк-энд»?
Соотношение «бэк-энд» рассчитывается путем сложения всех ежемесячных платежей по долгам заемщика и деления этой суммы на ежемесячный доход заемщика с последующим умножением на 100.
Пример
Рассмотрим заемщика, чей ежемесячный доход составляет 5 000 долларов США (60 000 долларов США в год, деленные на 12) и который имеет общие ежемесячные выплаты по долгам в размере 2 000 долларов США. Соотношение «бэк-энд» этого заемщика составляет 40% (2 000 долларов США / 5 000 долларов США * 100).
Как улучшить соотношение «бэк-энд»?
Существует несколько способов улучшить соотношение «бэк-энд», например:
Погашение долгов по кредитным картам.
Продажа автомобиля, купленного в кредит.
Рефинансирование ипотеки с использованием опции «cash-out».
Соотношение «бэк-энд» против соотношения «фронт-энд»
Как и соотношение «бэк-энд», соотношение «фронт-энд» — это еще одно сравнение долга к доходу, используемое ипотечными кредиторами, с той лишь разницей, что соотношение «фронт-энд» не учитывает никакой другой долг, кроме ипотечного платежа.
Заключение
Понимание вашего соотношения «бэк-энд» имеет решающее значение для подготовки к получению ипотеки и других видов кредитов, поскольку кредиторы используют этот показатель наряду с другими факторами для оценки вашего уровня риска. Вы можете улучшить свое соотношение «бэк-энд», минимизируя долг и увеличивая доход.
Вопросы и ответы
Что такое соотношение «бэк-энд»?
Соотношение «бэк-энд», также известное как коэффициент задолженности к доходу, — это показатель, который указывает, какая часть ежемесячного дохода человека идет на погашение долгов. Общий ежемесячный долг включает такие расходы, как ипотечные платежи (основной долг, проценты, налоги и страховка), платежи по кредитным картам, алименты и другие выплаты по кредитам.
Как рассчитать соотношение «бэк-энд»?
Соотношение «бэк-энд» рассчитывается путем сложения всех ежемесячных платежей по долгам заемщика и деления этой суммы на ежемесячный доход заемщика с последующим умножением на 100.
Формула:
Соотношение "бэк-энд" = (Общий ежемесячный расход по долгам / Валовый ежемесячный доход) x 100
Какое соотношение «бэк-энд» считается приемлемым?
Обычно кредиторы хотят видеть соотношение «бэк-энд» не менее 36%, хотя некоторые кредиторы могут допускать более высокое соотношение «бэк-энд». Например, некоторые кредиторы могут допускать максимальное соотношение «бэк-энд» 43%.
Как улучшить соотношение «бэк-энд»?
Существует несколько способов улучшить соотношение «бэк-энд», например:
Погашение долгов по кредитным картам.
Продажа автомобиля, купленного в кредит.
Рефинансирование ипотеки с использованием опции «cash-out».
В чем разница между соотношением «бэк-энд» и соотношением «фронт-энд»?
Соотношение «фронт-энд» — это процент ваших жилищных расходов по отношению к вашему общему доходу. Чтобы рассчитать соотношение «фронт-энд», разделите ваши общие жилищные расходы, включая ваш ипотечный платеж, налоги на недвижимость, страхование ипотеки и сборы ассоциации домовладельцев, на ваш общий доход.
Какое соотношение «фронт-энд» считается хорошим?
Многие кредиторы требуют минимальное соотношение «фронт-энд» 28%, чтобы одобрить вам ипотеку. Чем ниже ваши соотношения «фронт-энд» и «бэк-энд», тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на ипотеку.
Как соотношение «бэк-энд» влияет на получение кредита?
Соотношение «бэк-энд» является одним из ключевых факторов, которые кредиторы используют для оценки вашего уровня риска. Чем выше ваше соотношение «бэк-энд», тем выше риск для кредитора, и тем меньше вероятность того, что вам будет одобрен кредит.
Как узнать свое соотношение «бэк-энд»?
Вы можете рассчитать свое соотношение «бэк-энд» самостоятельно, используя формулу, приведенную выше. Вы также можете использовать онлайн-калькулятор соотношения «бэк-энд».
Что делать, если мое соотношение «бэк-энд» слишком высокое?
Если ваше соотношение «бэк-энд» слишком высокое, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы улучшить его:
Погасите часть долга.
Увеличьте свой доход.
Попросите созаемщика.
Понимание вашего соотношения «бэк-энд» имеет решающее значение для подготовки к получению ипотеки и других видов кредитов, поскольку кредиторы используют этот показатель наряду с другими факторами для оценки вашего уровня риска. Вы можете улучшить свое соотношение «бэк-энд», минимизируя долг и увеличивая доход.
