Кредитный рейтинг Beacon — это одна из многих моделей кредитного скоринга, разработанных компанией FICO, лидером в этой области. Он по-прежнему используется сегодня, но в настоящее время носит название просто FICO. В прошлом его часто называли кредитным рейтингом Equifax Beacon, поскольку он был разработан кредитным бюро Equifax. Например, кредитный рейтинг Beacon 5.0 теперь известен как FICO Score 5, согласно FICO. Этот рейтинг по-прежнему широко используется в ипотечной отрасли.
Как работают кредитные рейтинги FICO сегодня
Три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — собирают информацию о кредитных привычках отдельных потребителей в виде кредитных отчетов. Затем эта информация используется для расчета кредитного рейтинга человека с использованием различных методологий. Кредитные рейтинги представляют собой трехзначные числа — обычно от 300 до 850 — предназначенные для оценки кредитоспособности человека. Чем выше число, тем более кредитоспособным (и менее рискованным) его считают.
С момента своего появления в 1989 году компанией Fair Isaac Corporation, кредитный рейтинг FICO претерпел ряд изменений, направленных на повышение его точности и предсказуемости. Он также претерпел некоторые изменения в названии. В дополнение к кредитному рейтингу Beacon, другая ранняя модель оценки, Pinnacle, была переименована в FICO Score NG (сокращение от NextGen). Таким образом, например, бывший Pinnacle 2.0 теперь известен как FICO Score NG 2.
По мере развития систем оценки некоторые кредиторы и другие компании продолжали использовать более старые модели, к которым они привыкли и с которыми хорошо знакомы. Кроме того, FICO разработала модели оценки, специфичные для определенных типов кредиторов. В результате большинство людей, использующих кредит, будут иметь несколько разных кредитных рейтингов, а не один.
Например, Equifax в настоящее время предлагает по крайней мере 13 различных кредитных рейтингов FICO в Соединенных Штатах. К ним относятся FICO Score 8, который остается самым распространенным кредитным рейтингом FICO, и FICO Score 9, более новая модель, а также последние версии, FICO Score 10 и FICO Score 10T.
Отраслевые модели от Equifax включают FICO Score 5 для ипотечных кредиторов; FICO Auto Score 5, FICO Auto Score 8 и FICO Auto Score 9 для кредиторов, которые выдают автокредиты; и FICO Bankcard Score 5, FICO Bankcard Score 8 и FICO Bankcard Score 9 для эмитентов кредитных карт.
Experian и TransUnion предлагают сопоставимые списки различных версий кредитных рейтингов FICO.
В то время как Equifax, Experian и TransUnion продолжают работать с FICO и выпускать кредитные рейтинги FICO, три кредитных бюро совместно создали конкурента FICO, VantageScore, в 2006 году. Его последняя версия, VantageScore 4.0, была запущена в 2017 году.
Как и кредитные рейтинги FICO, VantageScores основаны на информации в кредитных отчетах людей и выражены в виде числа от 300 до 850. Однако есть некоторые ключевые различия. Например, Equifax отмечает: «Чтобы иметь кредитный рейтинг FICO, потребители должны иметь один или несколько кредитных счетов, которые были открыты не менее шести месяцев и… были представлены трем общенациональным кредитным бюро в течение шести месяцев. Кредитные рейтинги VantageScore могут быть рассчитаны, если потребители имеют один или несколько кредитных счетов, которые были открыты не менее одного месяца, и один счет, представленный в течение последних двух лет».
Как улучшить свой кредитный рейтинг
И FICO, и VantageScores присваивают веса информации в кредитных отчетах потребителей. FICO, например, обычно присваивает ей следующие веса:
История платежей: 35%. Эта категория отражает, оплачивал ли человек свои кредитные счета вовремя или пропустил какие-либо платежи.
Суммы задолженности: 30%. Более важным, чем сумма задолженности, является то, какую часть доступного кредита она составляет, что называется коэффициентом использования кредита.
Длительность кредитной истории: 15%. Более старые счета имеют больший вес, чем более новые, при условии, что человек своевременно оплачивал их.
Кредитный микс: 10%. Люди получают очки за демонстрацию того, что они ответственно использовали более одного вида кредита, например, кредитную карту и автокредит.
Новый кредит: 10%. В целом, модели оценки будут штрафовать потребителя, который недавно взял на себя много новых долгов. Кредиторы считают это тревожным сигналом, что он может испытывать какие-то финансовые трудности.
В то время как VantageScores используют несколько другие веса, а отраслевые модели оценки также учитывают другие факторы, потребители могут поддерживать хорошие кредитные рейтинги в целом, всегда оплачивая свои кредитные счета вовремя, поддерживая коэффициент использования кредита на относительно низком уровне и сохраняя свои более старые счета.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Вы можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно от многих банков и эмитентов кредитных карт. Существуют также веб-сайты, которые предоставляют бесплатные кредитные рейтинги. Имейте в виду, что у вас, вероятно, есть несколько кредитных рейтингов, и тот, который вы получите, может не совпадать с тем, который будет использовать кредитор, если вы подадите заявку на кредит.
Как получить свои кредитные отчеты?
По закону вы имеете право на бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных бюро не реже одного раза в год. Официальный веб-сайт для этой цели — AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите какую-либо информацию, которую считаете ошибочной, вы можете оспорить ее в кредитном бюро, и бюро по закону обязано провести расследование и сообщить вам о своих выводах.
Все ли три кредитных отчета одинаковы?
Необязательно. Кредитные бюро получают информацию о вас от ваших кредиторов, таких как эмитенты кредитных карт, ипотечные кредиторы и так далее. Не все кредиторы предоставляют информацию всем трем кредитным бюро (а некоторые не предоставляют информацию ни одному из них), поэтому ваш кредитный отчет может отличаться от одного бюро к другому. Это также может влиять на ваши кредитные рейтинги.
Что такое хорошее соотношение использования кредита?
Вообще говоря, чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше. Equifax, например, рекомендует mantenerlo en o por debajo del 30%.
В итоге
Модели кредитного скоринга и названия брендов, присвоенные им, изменились за эти годы. Но виды кредитных привычек, которые помогут вам построить и сохранить хороший кредитный рейтинг, остались относительно неизменными.
Вопросы и ответы
Кредитный рейтинг Beacon — это одна из многих моделей кредитного скоринга, разработанных компанией FICO, лидером в этой области. Он по-прежнему используется сегодня, но в настоящее время носит название просто FICO. В прошлом его часто называли кредитным рейтингом Equifax Beacon, поскольку он был разработан кредитным бюро Equifax. Например, кредитный рейтинг Beacon 5.0 теперь известен как FICO Score 5, согласно FICO. Этот рейтинг по-прежнему широко используется в ипотечной отрасли.
Как работают кредитные рейтинги FICO сегодня?
Три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — собирают информацию о кредитных привычках отдельных потребителей в виде кредитных отчетов. Затем эта информация используется для расчета кредитного рейтинга человека с использованием различных методологий. Кредитные рейтинги представляют собой трехзначные числа — обычно от 300 до 850 — предназначенные для оценки кредитоспособности человека. Чем выше число, тем более кредитоспособным (и менее рискованным) его считают.
Как улучшить свой кредитный рейтинг?
И FICO, и VantageScores присваивают веса информации в кредитных отчетах потребителей. FICO, например, обычно присваивает ей следующие веса:
История платежей: 35%. Эта категория отражает, оплачивал ли человек свои кредитные счета вовремя или пропустил какие-либо платежи.
Суммы задолженности: 30%. Более важным, чем сумма задолженности, является то, какую часть доступного кредита она составляет, что называется коэффициентом использования кредита.
Длительность кредитной истории: 15%. Более старые счета имеют больший вес, чем более новые, при условии, что человек своевременно оплачивал их.
Кредитный микс: 10%. Люди получают очки за демонстрацию того, что они ответственно использовали более одного вида кредита, например, кредитную карту и автокредит.
Новый кредит: 10%. В целом, модели оценки будут штрафовать потребителя, который недавно взял на себя много новых долгов. Кредиторы считают это тревожным сигналом, что он может испытывать какие-то финансовые трудности.
В то время как VantageScores используют несколько другие веса, а отраслевые модели оценки также учитывают другие факторы, потребители могут поддерживать хорошие кредитные рейтинги в целом, всегда оплачивая свои кредитные счета вовремя, поддерживая коэффициент использования кредита на относительно низком уровне и сохраняя свои более старые счета.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Вы можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно от многих банков и эмитентов кредитных карт. Существуют также веб-сайты, которые предоставляют бесплатные кредитные рейтинги. Имейте в виду, что у вас, вероятно, есть несколько кредитных рейтингов, и тот, который вы получите, может не совпадать с тем, который будет использовать кредитор, если вы подадите заявку на кредит.
Как получить свои кредитные отчеты?
По закону вы имеете право на бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных бюро не реже одного раза в год. Официальный веб-сайт для этой цели — AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите какую-либо информацию, которую считаете ошибочной, вы можете оспорить ее в кредитном бюро, и бюро по закону обязано провести расследование и сообщить вам о своих выводах.
Все ли три кредитных отчета одинаковы?
Необязательно. Кредитные бюро получают информацию о вас от ваших кредиторов, таких как эмитенты кредитных карт, ипотечные кредиторы и так далее. Не все кредиторы предоставляют информацию всем трем кредитным бюро (а некоторые не предоставляют информацию ни одному из них), поэтому ваш кредитный отчет может отличаться от одного бюро к другому. Это также может влиять на ваши кредитные рейтинги.
Что такое хорошее соотношение использования кредита?
Вообще говоря, чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше. Equifax, например, рекомендует mantenerlo en o por debajo del 30%.
В итоге
Модели кредитного скоринга и названия брендов, присвоенные им, изменились за эти годы. Но виды кредитных привычек, которые помогут вам построить и сохранить хороший кредитный рейтинг, остались относительно неизменными.
