Что такое Автоматизированная клиринговая палата (ACH) и как она работает?
Автоматизированная клиринговая палата (ACH) — это электронная система перевода средств, управляемая организацией Nacha. Она служит универсальным инструментом для проведения цифровых транзакций, обрабатывая большие объемы кредитных и дебетовых операций. По этой причине многие банки, брокерские компании и частные розничные предприятия сделали эту функцию доступной для своих клиентов. Это позволило их клиентам получать прямые депозиты и оплачивать счета своевременно.
Автоматизированная клиринговая палата берет свое начало в конце 1960-х годов, но официально была создана в середине 1970-х годов. Платежная система обеспечивает множество типов ACH-транзакций, таких как депозиты заработной платы. Для этого требуется дебет или кредит со стороны отправителя и кредит или дебет со стороны получателя.
Как работает Автоматизированная клиринговая палата (ACH)
Сеть ACH представляет собой электронную систему, которая обслуживает финансовые учреждения для облегчения финансовых транзакций в США. Она представляет более 10 000 финансовых учреждений. В 2023 году объем транзакций ACH составил более 80,1 триллиона долларов США, что позволило совершить более 31,5 миллиарда электронных финансовых транзакций.
По сути, сеть действует как финансовый центр и помогает людям и организациям переводить деньги с одного банковского счета на другой. ACH-транзакции включают депозиты и платежи, в том числе:
Транзакции между предприятиями (B2B)
Государственные транзакции
Потребительские транзакции
Вот как работает система. Отправитель начинает транзакцию прямого депозита или прямого платежа с использованием сети ACH через дебет и кредит. Банк отправителя, также известный как исходное депозитарное финансовое учреждение, принимает транзакцию ACH и объединяет ее с другими транзакциями ACH, которые будут отправлены в определенное время в течение дня.
Оператор ACH, будь то Федеральный резерв или клиринговая палата, получает пакет ACH-транзакций от исходного учреждения с транзакцией отправителя. Оператор ACH сортирует пакет и делает транзакции доступными для банка или финансового учреждения предполагаемого получателя, также известного как принимающее депозитарное финансовое учреждение. Банковский счет получателя получает транзакцию, таким образом, происходит сверка обоих счетов, и процесс завершается.
Изменения в правилах работы NACHA в марте 2021 года расширили доступ к однодневным ACH-транзакциям, что позволяет осуществлять расчеты по большинству (если не по всем) ACH-транзакциям в тот же день.
Преимущества и недостатки ACH
Преимущества
Поскольку сеть ACH объединяет финансовые транзакции и обрабатывает их в определенные интервалы в течение дня, она делает онлайн-транзакции чрезвычайно быстрыми и простыми. Правила NACHA гласят, что средняя дебетовая транзакция ACH осуществляется в течение одного рабочего дня, а средняя кредитная транзакция ACH осуществляется в течение одного-двух рабочих дней.
Использование сети ACH для облегчения электронных переводов денег также повысило эффективность и своевременность государственных и деловых транзакций. Совсем недавно переводы ACH сделали проще и дешевле для людей отправлять деньги друг другу напрямую со своих банковских счетов путем перевода прямого депозита или электронного чека.
ACH для индивидуальных банковских услуг обычно занимал два-три рабочих дня для прохождения средств. Начиная с 2016 года NACHA развернула в три этапа расчеты по ACH в тот же день. Этап 3, запущенный в марте 2018 года, требует, чтобы принимающие депозитарные финансовые учреждения (RDFIs) делали кредитные и дебетовые транзакции ACH в тот же день доступными для получателя для снятия не позднее 5 вечера. Они должны быть в местном времени RDFI в дату расчета транзакции и подлежат праву возврата в соответствии с правилами NACHA.
Первоначально сеть ACH работала только между счетами в США. Это означало, что вы не могли проводить какие-либо транзакции, предназначенные для международных переводов, используя эту платежную систему. В 2021 году Nacha представила Международные транзакции ACH (IAT), которые позволяют банкам совершать транзакции за границей.
Недостатки
Некоторые финансовые учреждения могут ограничить сумму денег, которую вы можете перевести. Если вы хотите сделать крупный перевод, вам может потребоваться сделать это в несколько этапов. Например, если вы переводите деньги своему ребенку, который учится в колледже, вам может быть ограничен перевод в размере 1000 долларов. Если им нужно больше на книги и аренду, вам потребуется отправить более одного перевода.
Некоторые банки взимают комиссию за транзакции ACH. И это может быть комиссия за транзакцию. Если вы привыкли совершать несколько транзакций, это может привести к большим потерям.
Вопросы и ответы
Что такое Автоматизированная клиринговая палата (ACH)?
Автоматизированная клиринговая палата (ACH) — это электронная система перевода средств, управляемая организацией Nacha. Она служит универсальным инструментом для проведения цифровых транзакций, обрабатывая большие объемы кредитных и дебетовых операций. По этой причине многие банки, брокерские компании и частные розничные предприятия сделали эту функцию доступной для своих клиентов. Это позволило их клиентам получать прямые депозиты и оплачивать счета своевременно.
Как работает Автоматизированная клиринговая палата (ACH)?
Сеть ACH представляет собой электронную систему, которая обслуживает финансовые учреждения для облегчения финансовых транзакций в США. Она представляет более 10 000 финансовых учреждений. В 2023 году объем транзакций ACH составил более 80,1 триллиона долларов США, что позволило совершить более 31,5 миллиарда электронных финансовых транзакций.
По сути, сеть действует как финансовый центр и помогает людям и организациям переводить деньги с одного банковского счета на другой. ACH-транзакции включают депозиты и платежи, в том числе:
Транзакции между предприятиями (B2B)
Государственные транзакции
Потребительские транзакции
Вот как работает система. Отправитель начинает транзакцию прямого депозита или прямого платежа с использованием сети ACH через дебет и кредит. Банк отправителя, также известный как исходное депозитарное финансовое учреждение, принимает транзакцию ACH и объединяет ее с другими транзакциями ACH, которые будут отправлены в определенное время в течение дня.
Оператор ACH, будь то Федеральный резерв или клиринговая палата, получает пакет ACH-транзакций от исходного учреждения с транзакцией отправителя. Оператор ACH сортирует пакет и делает транзакции доступными для банка или финансового учреждения предполагаемого получателя, также известного как принимающее депозитарное финансовое учреждение. Банковский счет получателя получает транзакцию, таким образом, происходит сверка обоих счетов, и процесс завершается.
Каковы преимущества использования ACH?
Быстрота и простота: ACH-транзакции обрабатываются быстро, обычно в течение одного-двух рабочих дней. Это делает их идеальным вариантом для срочных платежей.
Эффективность: ACH-транзакции могут обрабатываться в больших объемах, что делает их эффективным способом оплаты нескольких счетов или выплаты заработной платы нескольким сотрудникам.
Удобство: ACH-транзакции можно инициировать онлайн, что делает их удобным способом оплаты счетов или получения платежей.
Безопасность: ACH-транзакции защищены несколькими уровнями безопасности, что делает их безопасным способом перевода средств.
Каковы недостатки использования ACH?
Ограничения по сумме: Некоторые банки могут ограничивать сумму денег, которую вы можете перевести с помощью ACH-транзакции.
Комиссии: Некоторые банки могут взимать комиссию за ACH-транзакции.
Время обработки: Хотя ACH-транзакции обычно обрабатываются быстро, они могут занять до нескольких рабочих дней.
Как я могу использовать ACH для перевода средств?
Чтобы использовать ACH для перевода средств, вам необходимо предоставить следующую информацию:
Номер вашего банковского счета
Номер маршрутизации вашего банка
Номер банковского счета получателя
Номер маршрутизации банка получателя
Сумма денег, которую вы хотите перевести
Вы можете предоставить эту информацию своему банку, брокеру или другому финансовому учреждению.
В каких случаях я могу использовать ACH?
ACH-транзакции могут использоваться для различных целей, в том числе:
Оплата счетов
Получение заработной платы
Перевод средств между банковскими счетами
Оплата товаров и услуг онлайн
Является ли ACH безопасным способом перевода средств?
Да, ACH-транзакции являются безопасным способом перевода средств. Они защищены несколькими уровнями безопасности, что делает их маловероятными для мошенничества.
Каковы альтернативы ACH?
Существует несколько альтернатив ACH, в том числе:
Проводные переводы: Проводные переводы — это быстрый способ перевода средств, но они могут быть дорогими.
Дебетовые карты: Дебетовые карты можно использовать для оплаты товаров и услуг онлайн и в магазинах.
Кредитные карты: Кредитные карты можно использовать для оплаты товаров и услуг онлайн и в магазинах.
Электронные чеки: Электронные чеки — это электронная форма традиционного чека.
Какая информация мне нужна для совершения ACH-транзакции?
Чтобы совершить ACH-транзакцию, вам потребуется следующая информация:
Номер вашего банковского счета
Номер маршрутизации вашего банка
Номер банковского счета получателя
Номер маршрутизации банка получателя
Сумма денег, которую вы хотите перевести
Сколько времени занимает обработка ACH-транзакции?
ACH-транзакции обычно обрабатываются в течение одного-двух рабочих дней. Однако в некоторых случаях обработка транзакции может занять до пяти рабочих дней.
Могу ли я отменить ACH-транзакцию?
В некоторых случаях вы можете отменить ACH-транзакцию. Однако это необходимо сделать до того, как транзакция будет обработана. Чтобы отменить транзакцию, вам необходимо связаться со своим банком или финансовым учреждением.
Что делать, если у меня возникли проблемы с ACH-транзакцией?
Если у вас возникли проблемы с ACH-транзакцией, вам необходимо связаться со своим банком или финансовым учреждением. Они смогут помочь вам решить проблему.
