Определение и примеры выделенных расходов на урегулирование убытков (ALAE)

Выделенные расходы на урегулирование убытков (ALAE) — это расходы, связанные с обработкой конкретного страхового случая. ALAE является частью резервов расходов страховщика. Это одна из самых больших статей расходов, на которые страховщик должен выделять средства, наряду с условными комиссиями.

Ключевые выводы

• Выделенные расходы на урегулирование убытков (ALAE) — это расходы, связанные с обработкой конкретного страхового случая.
• ALAE, наряду с невыделенными расходами на урегулирование убытков (ULAE), представляют собой оценку страховщиком суммы, которую он выплатит по страховым случаям и расходам.
• Расходы, связанные с ULAE, носят более общий характер и могут включать накладные расходы, расследования и заработную плату.
• Небольшие, простые страховые случаи легче всего урегулировать страховой компании, и они часто требуют меньших ALAE по сравнению со страховыми случаями, урегулирование которых может занять годы.

Понимание выделенных расходов на урегулирование убытков (ALAE)

Выделенные расходы на урегулирование убытков, наряду с невыделенными расходами на урегулирование убытков (ULAE), представляют собой оценку страховщиком суммы, которую он выплатит по страховым случаям и расходам. Страховщики создают резервы на эти расходы, чтобы гарантировать, что страховые выплаты не будут произведены мошенническим путем, и чтобы быстро обрабатывать законные страховые случаи.

ALAE напрямую связаны с обработкой конкретного страхового случая. Эти расходы могут включать выплаты третьим лицам за такие действия, как расследование страховых случаев, работа в качестве урегулировщиков убытков или в качестве юридического консультанта страховщика. Расходы, связанные с ULAE, носят более общий характер и могут включать накладные расходы, расследования и заработную плату.

Страховые компании по страхованию жизни, которые используют для полевых урегулирований собственных сотрудников, будут относить эти расходы к невыделенным расходам на урегулирование убытков.

Особые соображения

Некоторые полисы страхования коммерческой ответственности содержат оговорки, которые требуют от страхователя возмещать своей страховой компании расходы на урегулирование убытков (ALAE или ULAE). Урегулирование убытка — это «процесс определения размера убытка или ведения переговоров об урегулировании».

Таким образом, расходы на урегулирование убытков чаще всего представляют собой расходы, которые несет страховая компания при защите или урегулировании претензии по ответственности, предъявленной к ее страхователю. Эти расходы могут включать гонорары, взимаемые юристами, следователями, экспертами, арбитрами, посредниками, а также другие гонорары или расходы, связанные с урегулированием претензии.

Важно внимательно прочитать текст оговорки, в котором может быть сказано, что расходы на урегулирование убытков не включают гонорары и расходы адвоката страхователя, если страховщик отказывает в покрытии, а страхователь успешно подает в суд на страховщика. В этой ситуации, когда страховая компания фактически не занималась «урегулированием» претензии, она не должна иметь права применять свою франшизу к расходам, понесенным страхователем при защите претензии, от которой отказалась страховая компания.

ALAE против невыделенных расходов на урегулирование убытков (ULAE)

Страховщики постепенно перешли от классификации расходов как ULAE к классификации их как ALAE. Это связано, прежде всего, с тем, что страховщики стали более искушенными в том, как они относятся к страховым случаям, и имеют в своем распоряжении больше инструментов для управления расходами, связанными со страховыми случаями.

Небольшие, простые страховые случаи легче всего урегулировать страховой компании, и они часто требуют меньших ALAE по сравнению со страховыми случаями, урегулирование которых может занять годы. Страховые случаи, которые могут привести к существенным убыткам, с наибольшей вероятностью будут подвергаться тщательному изучению страховщиками и могут включать углубленные расследования, предложения об урегулировании и судебные разбирательства. С большей тщательностью приходят и большие расходы.

Аналитики могут судить о том, насколько точно страховая компания оценивает свои резервы, изучая развитие ее резервов убытков. Развитие резервов убытков предполагает, что страховщик корректирует оценки своих резервов убытков и расходов на урегулирование убытков в течение определенного периода времени.