Накопительный этап: что это, как он работает, примеры

Что такое накопительный этап?

Накопительный этап имеет два значения для инвесторов и тех, кто копит на пенсию. Он относится к периоду, когда человек работает, планирует и, в конечном итоге, наращивает стоимость своих инвестиций за счет сбережений.

За накопительным этапом следует этап распределения, когда пенсионеры начинают получать доступ к своим средствам и использовать их.

Как работает накопительный этап?

Накопительный этап также является определенным периодом, когда инвестор в аннуитет находится на ранней стадии накопления денежной стоимости аннуитета. За этой фазой накопления следует фаза аннуитета, когда выплаты выплачиваются аннуитету.

По сути, накопительный этап начинается, когда человек начинает откладывать деньги на пенсию, и заканчивается, когда он начинает получать выплаты. Для многих людей это начинается, когда они начинают свою трудовую жизнь, и заканчивается, когда они уходят из трудового мира.

Можно начать копить на пенсию еще до начала трудовой фазы своей жизни, например, когда человек учится, но это не так часто. Как правило, начало трудовой деятельности совпадает с началом накопительного этапа.

Важность накопительного этапа

Эксперты утверждают, что чем раньше человек начинает накопительный этап, тем лучше, при этом разница между началом накопления в 20 лет и в 30 лет существенна.

Отсрочка потребления путем сбережений во время накопительного периода чаще всего увеличит объем потребления, которое человек сможет иметь позже. Чем раньше накопительный период будет в вашей жизни, тем больше у вас будет преимуществ, таких как сложные проценты и защита от деловых циклов.

Что касается аннуитетов, то когда человек инвестирует деньги в аннуитет для обеспечения дохода на пенсии, он находится на этапе накопления в течение срока действия аннуитета. Чем больше инвестировано во время фазы накопления, тем больше будет получено во время фазы аннуитета.

Примеры из реального мира

Существует множество источников дохода, которые человек может накопить во время накопительного этапа, начиная с момента первого выхода на работу, а в некоторых случаях и раньше. Вот несколько наиболее популярных вариантов.

• Социальное обеспечение: Это взнос, который автоматически вычитается из каждой полученной вами зарплаты.
• 401(k): Это необязательная инвестиция с отсрочкой уплаты налогов, которую можно делать из зарплаты в зарплату, ежемесячно или ежегодно, при условии, что ваш работодатель предлагает такую возможность. Сумма, которую вы можете отложить, имеет годовые лимиты и также зависит от вашего дохода, возраста и семейного положения.
• IRA: Индивидуальный пенсионный счет может быть как с налогообложением, так и без него, в зависимости от того, какой вариант вы выберете. Сумма, которую вы можете инвестировать, варьируется от года к году, как это установлено Налоговой службой (IRS), и зависит от вашего дохода, возраста и семейного положения.
• Инвестиционный портфель: Это относится к активам инвестора, которые могут включать такие активы, как акции, государственные и корпоративные облигации, казначейские векселя, инвестиционные фонды недвижимости (REIT), биржевые фонды (ETF), паевые инвестиционные фонды и депозитные сертификаты.
• Аннуитеты с отсрочкой платежа: Эти аннуитеты предлагают рост с отсрочкой уплаты налогов по фиксированной или переменной ставке доходности. Они позволяют физическим лицам вносить ежемесячные или единовременные платежи страховой компании в обмен на гарантированный доход в будущем, как правило, через 10 лет или более.
• Полисы страхования жизни: Некоторые полисы могут быть полезны для выхода на пенсию, например, если человек ежегодно платит фиксированную сумму после уплаты налогов, которая растет в зависимости от определенного рыночного индекса. Полис должен быть таким, чтобы человек мог снять в пенсионном возрасте основной капитал и любой прирост стоимости полиса по существу без уплаты налогов.