Как работает платеж с воздушным шаром?

Платеж с воздушным шаром — это единовременная выплата большой суммы в конце срока кредита, после серии небольших ежемесячных платежей. Ранние платежи могут быть полностью или почти полностью процентами по кредиту, а платеж с воздушным шаром — основной суммой кредита. Такой тип кредита называется кредитом с воздушным шаром.

Как работает платеж с воздушным шаром?

Платеж с воздушным шаром работает как любой другой платеж по кредиту. Разница в том, что это последний платеж по кредиту, и он значительно больше, чем предыдущие платежи.

Обычно по кредиту с воздушным шаром требуется выплачивать только проценты каждый месяц до последнего месяца срока кредита. В последний месяц подлежит выплате вся основная сумма кредита.

Проценты, выплачиваемые каждый месяц, обычно являются фиксированной суммой, поскольку основная сумма кредита не меняется, и проценты, взимаемые каждый месяц, не капитализируются как часть кредита, а вместо этого выплачиваются немедленно.

Примеры платежей с воздушным шаром

Структура долга с воздушным шаром может быть реализована для любого типа долга. Она наиболее часто используется в ипотечных кредитах, автокредитах и бизнес-кредитах.

Ипотека

Ипотечный кредит с воздушным шаром редко используется для традиционных ипотечных кредитов на 15 или 30 лет, поскольку кредиторы не хотят так долго ждать возврата своих денег. Для ипотечных кредитов с воздушным шаром кредиторы предпочитают срок от пяти до десяти лет.

Ипотечные кредиты с воздушным шаром с выплатой только процентов доступны в основном для состоятельных лиц, которые могут позволить себе большой первоначальный взнос. Они часто берутся с намерением рефинансировать кредит до наступления срока платежа с воздушным шаром.

Кредит с воздушным шаром против ARM

Кредит с воздушным шаром иногда путают с ипотекой с плавающей процентной ставкой (ARM). При ARM заемщик получает вводную процентную ставку на определенный срок, обычно от одного до пяти лет. Затем процентная ставка пересматривается и может продолжать пересматриваться периодически до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Стимулом является очень низкая процентная ставка в начале по сравнению с фиксированной процентной ставкой по ипотеке. Недостатком является потенциально существенно более высокая ставка в будущем.

ARM корректируется автоматически, в отличие от кредитов с воздушным шаром.

Автокредит

Кредиты с воздушным шаром не так распространены при использовании в качестве автокредитов. Тем не менее, эта структура особенно хорошо подходит для людей, которые остро нуждаются в автомобиле, но не могут сразу позволить себе высокие ежемесячные платежи.

Поскольку ограничения по кредитованию в автокредитной отрасли часто не так строги, заемщику часто бывает проще получить такой кредит. Кредиторы, как правило, не возражают против стандартного срока автокредита до шести лет.

Бизнес-кредит

Бизнесу обычно легче получить кредит с воздушным шаром, если у него есть проверенная финансовая история и положительная кредитная репутация. Устоявшийся бизнес может быть в лучшем положении, чем индивидуальный наемный работник, для привлечения достаточных средств для погашения платежа с воздушным шаром.

По этой причине кредиторы часто считают бизнес менее рискованным, чем индивидуальных потребителей, для бизнес-кредитов.

Платежи с воздушным шаром могут быть стратегически использованы бизнесом для финансирования краткосрочных потребностей. Бизнес может привлечь кредит с воздушным шаром, не имея намерения удерживать долг до конца срока кредита. Вместо этого компания может использовать деньги для полного погашения кредита до окончания срока кредита.

Варианты избежания платежа с воздушным шаром

У заемщика есть несколько способов избавиться от надвигающегося платежа. В дополнение к погашению долга путем выплаты платежа с воздушным шаром, заемщик может:

• Рефинансировать кредит. Кредитор может быть готов сотрудничать с заемщиком, чтобы преобразовать долг в другой кредитный инструмент или изменить условия первоначального соглашения.
• Продать базовый актив. Если платеж с воздушным шаром связан с покупкой актива, заемщик может быть вынужден ликвидировать его, чтобы избежать дефолта по кредиту.
• Внести авансовый платеж по основной сумме. Хотя это и не требуется, заемщик может погасить часть долга досрочно. Любой платеж, превышающий оценку процентов, будет зачислен в счет основной суммы долга. Уточните у своего кредитора, нет ли штрафов или комиссий за досрочное погашение.
• Договориться о продлении. Как и рефинансирование, продление изменяет условия предыдущего кредита. Однако вместо того, чтобы получать новую сделку, продление просто отодвинет сроки платежа с воздушным шаром. У вас, скорее всего, будут те же условия выплат, что и раньше, но с другими датами обязательств.

По кредитам с воздушным шаром обычно требуется обеспечение. Для ипотечных или автокредитов кредитор может потребовать залога на приобретаемой недвижимости. Если вы не сможете выполнить свои обязательства по кредиту и не сможете погасить платеж с воздушным шаром, кредитор имеет законное право конфисковать имущество.

Преимущества платежей с воздушным шаром

Очевидным преимуществом платежей с воздушным шаром является низкий первоначальный платеж. Ежемесячная сумма платежа с воздушным шаром в течение фиксированного периода, как правило, меньше, чем сумма платежа по полностью амортизированному кредиту.

Сроки выплаты могут совпадать с ожиданиями заемщика относительно его дохода. По мере того, как зарплата заемщика увеличивается из-за карьерного роста, обязательства по долгу также будут расти.

Кредитная нота или кредит с воздушным шаром часто имеют более короткий процесс андеррайтинга по сравнению с другими кредитами. По этой причине административные или транзакционные сборы при получении кредита могут быть ниже. Заемщику также может не потребоваться предоставлять столько документации для этого типа кредита, поскольку ипотечные кредиты с воздушным шаром часто не требуют оценки дома в рамках закрытия кредита.

Структура платежа с воздушным шаром является стратегически выгодной для некоторых заемщиков. Например, люди, которые перепродают дома, могут получить более низкие первоначальные ежемесячные платежи. Заемщик имеет время, чтобы отремонтировать дом и продать его до наступления срока платежа с воздушным шаром.

Это позволяет заемщикам сохранить будущие денежные потоки для других целей.

Недостатки платежей с воздушным шаром

Платежи с воздушным шаром могут быть большой проблемой на падающем рынке жилья.

По мере того, как цены на жилье падают, домовладельцы могут оказаться не в состоянии продать свои дома по цене, достаточной для покрытия платежа с воздушным шаром, и они могут оказаться не в состоянии продать их вообще.

Для перепродавцов домов это означает, что они застрянут с кредитом под высокие проценты, если продажи застопорятся.

Заемщикам часто не остается ничего другого, как объявить дефолт по своим кредитам и перейти к foreclosure, независимо от их доходов, когда они сталкиваются с платежом с воздушным шаром, который они не могут себе позволить. Это приводит к потере дома заемщиком.

Некоторые смогут взять другой кредит, чтобы покрыть предстоящий платеж по ипотеке с воздушным шаром, но это создает колоссальную нагрузку на семейный бюджет.

Ипотечные кредиты с воздушным шаром и автокредиты может быть трудно рефинансировать в зависимости от суммы выплаченного собственного капитала. Кредиты могут выплачиваться только процентами на ранней стадии. В этом случае у владельца может быть мало или совсем нет собственного капитала в недвижимости, несмотря на то, что он вносил постоянные платежи в течение многих лет.

Такие типы кредитов получить сложнее. Поскольку выплаты основной суммы долга откладываются, кредиторы часто предпочитают заемщиков с высоким кредитным рейтингом или большим первоначальным взносом. Кроме того, чтобы компенсировать гибкость основного обязательства и повышенный риск для кредитора, кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки по кредитам с воздушным шаром по сравнению с другими типами кредитов.

Заключение

Платежи с воздушным шаром могут быть привлекательным вариантом для заемщиков, которые хотят снизить свои первоначальные ежемесячные платежи. Однако важно понимать риски, связанные с этим типом кредита, прежде чем брать на себя обязательства.

Если вы рассматриваете возможность получения кредита с воздушным шаром, важно тщательно изучить свои финансы и убедиться, что вы сможете позволить себе выплату крупной суммы в конце срока кредита. Вы также должны рассмотреть возможность получения кредита с фиксированной процентной ставкой, чтобы защитить себя от повышения процентных ставок.

Если вы не уверены, подходит ли вам кредит с воздушным шаром, поговорите с финансовым консультантом. Они могут помочь вам взвесить все за и против и принять обоснованное решение.