Что такое страхование от всех рисков и что оно покрывает (и чего не покрывает)?

Страхование от всех рисков — это тип страхового покрытия, который автоматически покрывает любой риск, который не исключен в договоре. Например, если полис домовладельца «от всех рисков» не исключает прямо покрытие от наводнения, то дом будет покрыт в случае ущерба от наводнения.

Этот тип полиса встречается только на рынке имущественного и личного страхования.

Ключевые выводы

• Страхование от всех рисков — это комплексный страховой полис, предлагаемый на рынке имущественного и личного страхования.
• Страхование от всех рисков и страхование от поименованных рисков — это два типа страхования, которые обычно предлагаются домовладельцам и владельцам бизнеса.
• Страхование от всех рисков означает, что страхователь может получить компенсацию за любые события, которые не были прямо исключены из договора.
• Страхователи обычно могут доплатить за добавление к договору оговорки или дополнительного покрытия, которое бы покрывало конкретное исключенное событие.
• Страхование от всех рисков отличается от страхования от поименованных рисков, при котором страхователь может получить компенсацию только за события, которые указаны в полисе.

Понимание страхования от всех рисков

Страховые компании обычно предлагают два типа страхования имущества для домовладельцев и предприятий: страхование от поименованных рисков и страхование «от всех рисков». Договор страхования от поименованных рисков покрывает только те риски, которые прямо указаны в полисе.

Например, в договоре страхования может быть указано, что любой ущерб дому, вызванный пожаром или вандализмом, будет покрыт. Следовательно, страхователь, который понес убытки или ущерб, вызванные наводнением, не может подать иск своему страховщику, поскольку наводнение не указано как риск, покрываемый страховым покрытием. В рамках полиса страхования от поименованных рисков бремя доказывания лежит на страхователе.

Договор страхования «от всех рисков» покрывает страхователя от всех рисков, за исключением тех, которые прямо исключены из списка. В отличие от договора страхования от поименованных рисков, в полисе «от всех рисков» не перечислены покрываемые риски, а вместо этого перечислены риски, которые не покрываются. Таким образом, любой риск, не указанный в списке исключений, автоматически покрывается.

Наиболее распространенные риски, исключенные из «всех рисков», включают землетрясение, войну, конфискацию или уничтожение имущества государством, износ, заражение, загрязнение, ядерную опасность и рыночные убытки. Физическое лицо или предприятие, которому требуется покрытие любого исключенного события в рамках «всех рисков», может иметь возможность доплатить дополнительную премию, известную как оговорка или дополнительное покрытие, чтобы включить этот риск в договор.

«Все риски» также называют открытыми рисками, всеми рисками или комплексным страхованием.

Бремя доказывания

Основанием для покрытия по полису «от всех рисков» является физический ущерб или повреждение имущества. Страхователь должен доказать, что произошел физический ущерб или убыток, прежде чем бремя доказывания перейдет к страховщику, который затем должен доказать, что к покрытию применяется исключение.

Например, малый бизнес, столкнувшийся с отключением электроэнергии, может подать иск, ссылаясь на физический убыток. Страховая компания, с другой стороны, может отклонить иск, заявив, что компания понесла убытки от простой потери пользования имуществом, что не то же самое, что физическая потеря имущества.

Особые соображения

Поскольку «все риски» — это самый комплексный тип покрытия, доступный на рынке, и он защищает страхователя от большего числа возможных событий убытков, его цена пропорционально выше, чем у других типов полисов. Следовательно, стоимость этого типа страховки должна соотноситься с вероятностью наступления страхового случая.

Возможно наличие страхования от поименованных рисков и «всех рисков» в одном полисе. Например, страхователь может иметь полис страхования имущества, который предусматривает покрытие «всех рисков» для здания и страхование от поименованных рисков для его личного имущества. Каждый должен прочитать мелкий шрифт любого страхового соглашения, чтобы убедиться, что он понимает, что исключено из полиса.

Кроме того, то, что страховой полис называется «все риски», не означает, что он покрывает «все риски», поскольку исключения снижают уровень предоставляемого покрытия. Обязательно ознакомьтесь с исключения, указанными в любом потенциальном полисе.

Что означает «все риски»?

«Все риски» — это тип страхового продукта, который требует, чтобы риск был прямо указан, чтобы не быть покрытым. Например, если в договоре не указан «ущерб от падения дерева» как исключаемый риск, то если дерево упадет на застрахованное имущество в рамках полиса «все риски», поскольку дерево не было прямо упомянуто, ущерб будет покрыт.

Каковы 4 основных вида страхования?

Существуют страховые продукты практически на все, но для большинства людей существует 4 вида страховых продуктов, которые встречаются чаще всего. Страхование жизни, страхование автомобиля, страхование здоровья и страхование от долгосрочной нетрудоспособности — это те виды страхования, которые покрывают большинство факторов риска человека. Как только кто-то владеет существенной собственностью, такой как дом, или чем-то ценным, например, ювелирными изделиями или другими коллекционными предметами, ему потребуются дополнительные полисы, специально предназначенные для этих отдельных предметов. Тем не менее, большинство людей, которые арендуют жилье, будут владеть четырьмя основными типами страхования, перечисленными выше.

Что такое риски «все риски»?

Риски «все риски» — это еще одно название страхования «все риски», поскольку оно относится к отдельным рискам. Страхование от поименованных рисков — это страховой продукт, в котором указано, что застраховано в случае несчастного случая. «Все риски», при условии, что нет упомянутых рисков, можно было бы рассматривать как риски «все риски», поскольку все риски считаются рисками (в рамках полиса). Тем не менее, такие полисы встречаются реже, поскольку они возлагают на страховщика чрезмерный риск, и гораздо чаще встречается перечисление большого количества рисков, даже в полисе «все риски».

В итоге

Страхование от всех рисков, также называемое покрытием от всех рисков, — это страховой продукт, который покрывает любое событие, которое не упомянуто прямо. Эти полисы предполагают большой риск для страховщика и встречаются реже, чем покрытие от поименованных рисков, в котором точно указано, что покрывается, а не только то, что должно быть исключено (что имеет место в случае «всех рисков»).