Что такое страхование от несчастных случаев и увечий (AD&D)?

Страхование от несчастных случаев и увечий (AD&D) — это страхование, которое обычно добавляется в качестве дополнительного к полису медицинского или страхования жизни, и которое покрывает непреднамеренную смерть или увечье застрахованного лица. Увечье включает в себя потерю или утрату использования частей тела или функций (таких как конечности, речь, зрение и слух).

Из-за ограничений покрытия потенциальные покупатели должны внимательно ознакомиться с условиями полиса. Например, страхование AD&D является ограниченным и, как правило, покрывает маловероятные события. Кроме того, это дополнительное страхование жизни, и оно не является приемлемой заменой полной страховки жизни.

Основные выводы

• Страхование от несчастных случаев и увечий (AD&D) обычно добавляется в качестве дополнительного к полису страхования жизни.
• Страхование AD&D выплачивает пособия в случае несчастной смерти или увечья человека: потери или утраты использования частей тела или функций.
• Страхование AD&D обычно имеет существенные ограничения по покрытию, поэтому всегда читайте мелкий шрифт.
• AD&D не выплачивает пособие, если застрахованный умер по естественным причинам, таким как рак или сердечные заболевания.
• Известное как двойная компенсация, AD&D может выплатить пособие, равное или кратное (обычно 2x) номинальной сумме обычного полиса.

Как работает страхование от несчастных случаев и увечий (AD&D)

Страхование AD&D содержит график, в котором подробно описаны условия и проценты различных пособий и покрываемых особых обстоятельств. Например, если застрахованный умирает от травм, полученных в результате несчастного случая, смерть должна произойти в течение определенного периода времени, чтобы получить пособие.

Несчастная смерть

При добавлении дополнительного страхования AD&D, также известного как дополнительное страхование «двойной компенсации», к полису страхования жизни, назначенные бенефициары получают пособия как от дополнительного страхования, так и от основного полиса, если застрахованный умирает случайно.

Пособия, как правило, не могут превышать определенную сумму, как это указано в дополнительном соглашении. Поскольку большинство выплат по страхованию AD&D отражают номинальную стоимость исходного полиса страхования жизни, бенефициар обычно получает пособие, в два раза превышающее номинальную стоимость полиса страхования жизни, в случае несчастной смерти застрахованного лица.

Как правило, несчастная смерть покрывает исключительные обстоятельства, такие как воздействие стихии, дорожно-транспортные происшествия, убийства, падения, утопления и несчастные случаи, связанные с тяжелым оборудованием.

Страхование AD&D является дополнительным страхованием жизни и не является приемлемой заменой полной страховки жизни.

Увечье

Большинство полисов AD&D выплачивают процент за потерю конечности, частичный или полный паралич, или потерю использования определенных частей тела, таких как зрение, слух или речь. Типы и степень покрываемых травм являются специфическими и определяются каждым страховщиком и полисом.

Добровольное AD&D

Добровольное страхование от несчастных случаев и увечий (VAD&D) — это необязательный план финансовой защиты, который предоставляет бенефициару денежные средства, если страхователь случайно погибнет или потеряет определенные части тела. VAD&D также является ограниченной формой страхования жизни и, как правило, стоит дешевле, чем полное страхование жизни.

Премии рассчитываются исходя из суммы приобретенного страхования. Страхование VAD&D обычно продлевается периодически с пересмотренными условиями.

Размер выплаты по такому полису зависит не только от суммы приобретенного покрытия, но и от типа поданного заявления. Например, полис может выплатить 100%, если страхователь погибнет или станет quadriplegic, но только 50% за потерю руки или постоянную потерю слуха на одно ухо или зрения на один глаз.

Общие исключения

Каждый страховщик включает в себя список исключений. В большинстве случаев этот список включает самоубийство, смерть от болезни или естественных причин, а также травмы, полученные во время войны.

Другие распространенные исключения включают смерть в результате передозировки токсических веществ, смерть в состоянии алкогольного опьянения, самоубийство, определенные виды отдыха, а также травму или смерть профессионального спортсмена во время спортивного мероприятия.

Как правило, если потеря застрахованного лица произошла в результате противоправных действий с его стороны, пособие не выплачивается. Люди, работающие на высокорискованных работах (например, в сфере общественной безопасности и в армии), могут не иметь права на покрытие AD&D.

Преимущества и недостатки страхования AD&D

Преимущества

• Финансовая помощь: Несчастный случай влияет на оставшихся в живых близких как эмоционально, так и финансово, поскольку им приходится столкнуться с внезапной потерей дохода. Страховое пособие по полису AD&D может добавить спокойствия, уменьшив это бремя.

• Дополняет потерянный доход: Поскольку потеря дохода будет продолжаться, полисы AD&D предоставляют средства в дополнение к страховому пособию на случай смерти, предлагаемому по традиционному страхованию жизни застрахованного лица. Сумма страхового пособия обычно равна или кратна сумме страхового пособия по традиционному полису. Эта дополнительная выплата может быть известна как двойная компенсация, поскольку страховое пособие обычно удваивается с этой добавленной функцией.

• Более низкие премии: Поскольку покрытие ограничено определенными событиями, вызывающими несчастную смерть или потерю конечностей, премии являются относительно недорогими. Если оно предлагается через работодателя, оно может стоить участвующим сотрудникам всего несколько долларов в месяц. Даже при индивидуальном приобретении расходы значительно ниже, чем ставки по срочному страхованию, предлагающему ту же номинальную сумму.

• Не требуется медицинское обследование: Большинство страховых компаний не требуют медицинского обследования для получения покрытия AD&D (особенно группового AD&D, предлагаемого через работодателя).

Недостатки

• Выплачивается только при определенных инцидентах: Это ограниченное покрытие может быть невыгодно для страхователей, поскольку оно выплачивается только при определенных событиях. Если смерть происходит за пределами этих ограничений, полис AD&D не выплачивается. Уплаченные премии аннулируются и остаются у страховщика.

• Например, если кто-то умирает в результате теракта, пособие не выплачивается, поскольку это считается военным действием. Страховщики имеют возможность делать исключения из этого правила, как это было сделано для жертв терактов 11 сентября в США.

• Низкая вероятность выплаты: Основной причиной смерти в Соединенных Штатах являются проблемы с сердцем, в то время как несчастные случаи занимают четвертое место. Поэтому более вероятно, что кто-то умрет от естественных причин, чем от несчастного случая, особенно пожилые люди и те, кто не занимается рискованной работой.

• Групповое покрытие теряется при смене работы: Если покрытие является групповым или спонсируемым работодателем, оно может быть непереносимым, если застрахованное лицо покидает группу или работодателя. Часто покрытие прекращается по истечении срока действия связи застрахованного лица со спонсором, оставляя его незащищенным до тех пор, пока не будет оформлено новое покрытие.

• Ложное чувство безопасности: Наличие AD&D может дать страхователям ложное чувство безопасности, если они включают номинальную сумму в свои общие суммы страхования жизни во время планирования. Поскольку AD&D выплачивается только при определенных событиях, его не следует использовать для определения того, достаточно ли вашего портфеля страхования жизни. Традиционного страхования жизни должно быть достаточно, чтобы обеспечить необходимую финансовую поддержку бенефициарам. AD&D дополняет выплаты в маловероятном случае смерти в результате несчастного случая. Тем не менее, он добавляет дополнительную выгоду при внезапном и неожиданном уходе застрахованного лица.