Что такое надбавочные проценты?

Надбавочные проценты — это метод расчета процентов, подлежащих уплате по кредиту, путем объединения общей суммы заемных средств и общей суммы подлежащих уплате процентов в одну цифру, а затем умножения этой цифры на количество лет до погашения. Затем полученная сумма делится на количество ежемесячных платежей, которые должны быть сделаны. В результате получается кредит, в котором проценты и основная сумма объединяются в одну сумму, подлежащую уплате.

Этот метод расчета платежа по кредиту существенно дороже для заемщика, чем традиционный расчет по простым процентам, и редко используется в потребительских кредитах. Большинство кредитов используют простые проценты, где начисляемые проценты рассчитываются на основе суммы основного долга, которая остается после каждого сделанного платежа. Кредиты с надбавкой к процентам могут иногда использоваться в краткосрочных кредитах в рассрочку и в кредитах, предоставляемых заемщикам с плохой кредитной историей.

Ключевые моменты

• Большинство кредитов являются кредитами с простыми процентами, где проценты рассчитываются на основе суммы, причитающейся по оставшемуся основному долгу после каждого ежемесячного платежа.
• Кредиты с надбавкой к процентам объединяют основной долг и проценты в одну сумму, подлежащую уплате равными частями.
• В результате заемщик несет существенно более высокие расходы.
• Кредиты с надбавкой к процентам обычно используются при краткосрочных кредитах в рассрочку и при кредитах, предоставляемых заемщикам с плохой кредитной историей.

Понимание надбавочных процентов

В кредитах с простыми процентами, где начисляемые проценты рассчитываются на основе суммы основного долга, которая остается после каждого сделанного платежа, платежи могут быть одинакового размера из месяца в месяц, но это происходит потому, что сумма выплачиваемого основного долга увеличивается с течением времени, а сумма выплачиваемых процентов уменьшается.

Если потребитель погашает кредит с простыми процентами досрочно, экономия может быть существенной. Количество процентных платежей, которые были бы привязаны к будущим ежемесячным платежам, фактически было бы аннулировано.

Но в кредите с надбавкой к процентам сумма, подлежащая уплате, рассчитывается авансом как сумма заемной основной суммы плюс годовые проценты по установленной ставке, умноженные на количество лет до полного погашения кредита. Затем эта общая сумма, подлежащая уплате, делится на количество месяцев платежей, чтобы получить сумму ежемесячного платежа.

Это означает, что сумма процентов, причитающихся к уплате каждый месяц, остается постоянной в течение всего срока действия кредита. Сумма причитающихся процентов намного выше, и даже если заемщик погасит кредит досрочно, сумма начисленных процентов останется прежней.

Пример надбавочных процентов

Допустим, заемщик получает кредит в размере 25 000 долларов США под 8% годовых с надбавкой к процентам, который должен быть погашен в течение четырех лет.

Сумма основного долга, подлежащая уплате каждый месяц, составит 520,83 доллара США (25 000 долларов США / 48 месяцев).


Сумма процентов, причитающихся к уплате каждый месяц, составит 166,67 доллара США (25 000 долларов США x 0,08 / 12).


Заемщик должен будет производить платежи в размере 687,50 доллара США каждый месяц (520,83 доллара США + 166,67 доллара США).


Общая сумма уплаченных процентов составит 8 000 долларов США (25 000 долларов США x 0,08 x 4).

Используя калькулятор платежей по кредиту с простыми процентами, тот же заемщик с той же процентной ставкой 8% по кредиту в размере 25 000 долларов США на четыре года должен был бы производить ежемесячные платежи в размере 610,32 доллара США. Общая сумма причитающихся процентов составила бы 3 586,62 доллара США.

Заемщик заплатил бы на 4 413,38 доллара США больше по кредиту с надбавкой к процентам по сравнению с кредитом с простыми процентами, то есть если бы заемщик не погасил кредит досрочно, что еще больше снизило бы общую сумму процентов.

При поиске потребительского кредита, особенно если у вас плохая кредитная история, внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы определить, не взимает ли кредитор надбавку к процентам. Если это так, продолжайте поиск, пока не найдете кредит, по которому взимаются простые проценты.