Что такое годовая процентная ставка (APR) и как она работает?

Годовая процентная ставка (APR) — это процентная ставка, которая взимается с заемщиков или выплачивается инвесторам за определенный период времени. APR выражается в процентах и представляет собой фактическую стоимость средств в течение срока кредита или дохода, полученного от инвестиций. В нее входят любые сборы или дополнительные расходы, связанные с транзакцией, но не учитываются сложные проценты. APR предоставляет потребителям базовое число, которое они могут сравнивать между кредиторами, кредитными картами или инвестиционными продуктами.

Как работает годовая процентная ставка (APR)?

Годовая процентная ставка выражается как процентная ставка. Она рассчитывает, какой процент от основной суммы вы будете платить каждый год, принимая во внимание такие факторы, как ежемесячные платежи и сборы. APR также является годовой ставкой процента, выплачиваемого по инвестициям, без учета сложных процентов в течение этого года.

Закон о правде в кредитовании (TILA) 1968 года предписывает кредиторам раскрывать годовую процентную ставку, которую они взимают с заемщиков. Компании, выпускающие кредитные карты, могут рекламировать процентные ставки на ежемесячной основе, но они должны четко сообщать годовую процентную ставку клиентам, прежде чем они подпишут соглашение.

Компании, выпускающие кредитные карты, могут повысить процентную ставку по новым покупкам, но не по существующим остаткам, если они предварительно уведомят вас за 45 дней.

Как рассчитывается годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка рассчитывается путем умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в течение которых она применялась. Она не указывает, сколько раз ставка фактически применяется к остатку.

APR = (( ( (Сборы + Проценты) / Основная сумма ) / n ) × 365 ) × 100

где:

Проценты = Общая сумма процентов, выплаченных за срок действия кредита
Основная сумма = Сумма кредита
n = Количество дней в сроке кредита


Типы годовых процентных ставок

Годовые процентные ставки по кредитным картам варьируются в зависимости от типа платежа. Эмитент кредитной карты может взимать одну годовую процентную ставку за покупки, другую за снятие наличных и еще одну за переводы баланса с другой карты. Эмитенты также взимают высокие штрафные годовые процентные ставки с клиентов за несвоевременные платежи или нарушение других условий соглашения с держателем карты. Существует также вводная годовая процентная ставка — низкая или 0% ставка, — с помощью которой многие компании, выпускающие кредитные карты, пытаются привлечь новых клиентов к оформлению карты.

Банковские кредиты обычно предоставляются с фиксированной или плавающей годовой процентной ставкой. Кредит с фиксированной годовой процентной ставкой имеет гарантированную процентную ставку, которая не изменится в течение срока действия кредита или кредитной линии. Кредит с плавающей годовой процентной ставкой имеет процентную ставку, которая может изменяться в любое время.

Годовая процентная ставка, взимаемая с заемщиков, также зависит от их кредитного рейтинга. Ставки, предлагаемые лицам с отличным кредитным рейтингом, значительно ниже, чем ставки, предлагаемые лицам с плохим кредитным рейтингом.

Простые проценты или сложные проценты?

Годовая процентная ставка не учитывает сложные проценты в течение определенного года: она основана только на простых процентах.

Годовая процентная ставка (APR) против годовой процентной доходности (APY)

Хотя годовая процентная ставка учитывает только простые проценты, годовая процентная доходность (APY) учитывает сложные проценты. В результате годовая процентная доходность по кредиту выше, чем годовая процентная ставка. Чем выше процентная ставка — и в меньшей степени, чем меньше периодов начисления процентов — тем больше разница между годовой процентной ставкой и годовой процентной доходностью.

Представьте, что годовая процентная ставка по кредиту составляет 12%, а кредит начисляется раз в месяц. Если человек берет в кредит 10 000 долларов, то его процент за один месяц составит 1% от остатка, или 100 долларов. Это фактически увеличивает остаток до 10 100 долларов. В следующем месяце 1% процент будет начислен на эту сумму, и процентная выплата составит 101 доллар, что немного больше, чем в предыдущем месяце. Если вы будете поддерживать этот остаток в течение года, ваша эффективная процентная ставка станет 12,68%. Годовая процентная доходность включает эти небольшие изменения процентных расходов из-за сложных процентов, а годовая процентная ставка — нет.

Вот еще один способ взглянуть на это. Предположим, вы сравниваете инвестиции, которые приносят 5% годовых, с инвестициями, которые приносят 5% ежемесячно. За первый месяц годовая процентная доходность равна 5%, что совпадает с годовой процентной ставкой. Но на второй месяц годовая процентная доходность составляет 5,12%, что отражает ежемесячное начисление процентов.

Учитывая, что годовая процентная ставка и годовая процентная доходность могут представлять одну и ту же процентную ставку по кредиту или финансовому продукту, кредиторы часто акцентируют внимание на более привлекательном числе, поэтому Закон о правде в сбережениях 1991 года предписал раскрывать как годовую процентную ставку, так и годовую процентную доходность в рекламе, контрактах и соглашениях. Банк будет рекламировать годовую процентную доходность по сберегательному счету крупным шрифтом, а соответствующую годовую процентную ставку — мелким шрифтом, поскольку первая цифра выглядит больше. Происходит обратное, когда банк выступает в качестве кредитора и пытается убедить своих заемщиков, что он взимает низкую ставку.

Пример годовой процентной ставки (APR) против годовой процентной доходности (APY)

Годовая процентная ставка (APR) против номинальной процентной ставки против дневной периодической ставки

Годовая процентная ставка, как правило, выше номинальной процентной ставки по кредиту. Это связано с тем, что номинальная процентная ставка не учитывает никаких других расходов, понесенных заемщиком. Номинальная ставка по вашей ипотеке может быть ниже, если вы не учитываете расходы на закрытие, страховку и сборы за оформление. Если вы в конечном итоге включите их в свою ипотеку, ваш остаток по ипотеке увеличится, как и ваша годовая процентная ставка.

С другой стороны, дневная периодическая ставка — это процент, который взимается с остатка по кредиту на ежедневной основе — годовая процентная ставка, деленная на 365. Кредиторам и поставщикам кредитных карт разрешено представлять годовую процентную ставку на ежемесячной основе, если полная 12-месячная годовая процентная ставка указана где-либо до подписания соглашения.

Недостатки годовой процентной ставки (APR)

Годовая процентная ставка не всегда точно отражает общую стоимость заимствования. Фактически, она может занижать фактическую стоимость кредита. Это связано с тем, что в расчетах предполагаются долгосрочные графики погашения. Расходы и сборы слишком малы при расчетах годовой процентной ставки для кредитов, которые погашаются быстрее или имеют более короткие сроки погашения. Например, среднее годовое влияние расходов на закрытие ипотеки намного меньше, если предполагается, что эти расходы будут распределены на 30 лет, а не на 7-10 лет.

Кто рассчитывает годовую процентную ставку?

Кредиторы имеют достаточно полномочий для определения того, как рассчитывать годовую процентную ставку, включая или исключая различные сборы и платежи.

Годовая процентная ставка также сталкивается с некоторыми проблемами с ипотекой с изменяемой процентной ставкой (ARM). Оценки всегда предполагают постоянную процентную ставку, и хотя годовая процентная ставка учитывает ограничения ставки, окончательное число все еще основано на фиксированных ставках. Поскольку процентная ставка по ипотеке с изменяемой процентной ставкой изменится по истечении срока фиксированной процентной ставки, оценки годовой процентной ставки могут существенно занижать фактические расходы по заимствованию, если процентные ставки по ипотеке вырастут в будущем.

Годовая процентная ставка по ипотеке может включать или не включать другие сборы, такие как оценка, право собственности, кредитные отчеты, заявки, страхование жизни, адвокаты и нотариусы, а также подготовка документов. Существуют и другие сборы, которые сознательно исключаются, включая сборы за просрочку платежа и другие единовременные сборы.

Все это может затруднить сравнение похожих продуктов, поскольку включенные или исключенные сборы различаются от учреждения к учреждению. Чтобы точно сравнить несколько предложений, потенциальный заемщик должен определить, какие из этих сборов включены, и, для полноты картины, рассчитать годовую процентную ставку, используя номинальную процентную ставку и другую информацию о стоимости.

Почему раскрывается годовая процентная ставка (APR)?

Законы о защите прав потребителей требуют от компаний раскрывать годовые процентные ставки, связанные с их предложениями продуктов, чтобы не допустить введения потребителей в заблуждение. Например, если бы они не были обязаны раскрывать годовую процентную ставку, компания могла бы рекламировать низкую месячную процентную ставку, подразумевая при этом, что это годовая ставка. Это могло бы ввести потребителя в заблуждение, заставив его сравнить кажущуюся низкой месячную ставку с кажущейся высокой годовой ставкой. Обязывая все компании раскрывать свои годовые процентные ставки, потребителям предоставляется возможность сравнения «яблок с яблоками».

Что такое хорошая годовая процентная ставка?

То, что считается «хорошей» годовой процентной ставкой, будет зависеть от таких факторов, как конкурирующие ставки, предлагаемые на рынке, базовая процентная ставка, установленная центральным банком, и собственный кредитный рейтинг заемщика. Когда базовые ставки низкие, компании в конкурентных отраслях иногда предлагают очень низкие годовые процентные ставки по своим кредитным продуктам, например, 0% по автокредитам или вариантам лизинга. Хотя эти низкие ставки могут показаться привлекательными, клиенты должны проверить, действуют ли эти ставки в течение всего срока действия продукта или же это просто вводные ставки, которые вернутся к более высокой годовой процентной ставке по истечении определенного периода времени. Более того, низкие годовые процентные ставки могут быть доступны только клиентам с особенно высоким кредитным рейтингом.

Как рассчитать годовую процентную ставку?

Формула для расчета годовой процентной ставки проста. Она заключается в умножении периодической процентной ставки на количество периодов в году, в течение которых ставка применяется. Точная формула выглядит следующим образом:

Часто задаваемые вопросы

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Годовая процентная ставка (APR) — это процентная ставка, которая взимается с заемщиков или выплачивается инвесторам за определенный период времени. APR выражается в процентах и представляет собой фактическую стоимость средств в течение срока кредита или дохода, полученного от инвестиций. В нее входят любые сборы или дополнительные расходы, связанные с транзакцией, но не учитываются сложные проценты. APR предоставляет потребителям базовое число, которое они могут сравнивать между кредиторами, кредитными картами или инвестиционными продуктами.

Как рассчитывается годовая процентная ставка (APR)?

Годовая процентная ставка рассчитывается путем умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в течение которых она применялась. Она не указывает, сколько раз ставка фактически применяется к остатку.

Каковы различные типы годовых процентных ставок?

Существует несколько различных типов годовых процентных ставок, включая:

• Годовая процентная ставка по кредитным картам: Годовая процентная ставка по кредитным картам варьируется в зависимости от типа платежа. Эмитент кредитной карты может взимать одну годовую процентную ставку за покупки, другую за снятие наличных и еще одну за переводы баланса с другой карты.
• Годовая процентная ставка по банковским кредитам: Банковские кредиты обычно предоставляются с фиксированной или плавающей годовой процентной ставкой.
• Годовая процентная ставка по ипотечным кредитам: Годовая процентная ставка по ипотечным кредитам обычно является фиксированной, но также может быть плавающей.
• Годовая процентная ставка по инвестициям: Годовая процентная ставка по инвестициям представляет собой процентную ставку, которую вы получите по своим инвестициям.

В чем разница между годовой процентной ставкой (APR) и годовой процентной доходностью (APY)?

Годовая процентная ставка (APR) не учитывает сложные проценты, в то время как годовая процентная доходность (APY) учитывает сложные проценты. В результате годовая процентная доходность по кредиту будет выше, чем годовая процентная ставка.

Как я могу найти лучшую годовую процентную ставку?

Существует несколько способов найти лучшую годовую процентную ставку:

• Сравните предложения от разных кредиторов.
• Покупайте товары и услуги, которые предлагают 0% годовых.
• Повысьте свой кредитный рейтинг.

В нижней строке

Годовая процентная ставка (APR) является важным инструментом для потребителей, чтобы понять фактическую стоимость кредита или инвестиций. Понимая годовую процентную ставку, потребители могут принимать более обоснованные решения о том, какой кредит взять или в какие инвестиции вложить свои деньги.