Что такое банкротство?

Банкротство — это юридическая процедура, инициируемая, когда человек или компания не могут погасить непогашенные долги или обязательства. Она предлагает новый старт для людей, которые больше не могут позволить себе оплачивать свои счета.

Процесс банкротства начинается с подачи петиции должником, что наиболее распространено, или от имени кредиторов, что встречается реже. Все активы должника оцениваются и оцениваются, и активы могут быть использованы для погашения части непогашенной задолженности.

Как работает банкротство

Банкротство дает человеку или компании шанс начать все сначала, простив долги, которые они не могут выплатить. Между тем, у кредиторов есть шанс получить какое-то погашение, основываясь на активах, имеющихся у человека или компании для ликвидации.

Теоретически возможность подать на банкротство приносит пользу всей экономике, давая людям и компаниям второй шанс получить доступ к кредитам. Это также может помочь кредиторам вернуть часть погашения долга.

Все дела о банкротстве в Соединенных Штатах рассматриваются федеральными судами. Судья по делам о банкротстве принимает решения, в том числе о том, имеет ли должник право подать заявление и следует ли освободить его от долгов.

Администрирование дел о банкротстве часто осуществляется попечителем, должностным лицом, назначаемым Программой попечителей Соединенных Штатов Министерства юстиции, для представления имущества должника в ходе разбирательства. Должник и судья обычно не контактируют, если только кредитор не возражает против дела. По завершении процедуры банкротства должник освобождается от своих долговых обязательств.

Какие существуют типы заявлений о банкротстве?

Заявления о банкротстве в Соединенных Штатах классифицируются по тому, какая глава Кодекса о банкротстве применяется. Например, глава 7 предусматривает ликвидацию активов, глава 11 — реорганизацию компании или физического лица, а глава 13 — погашение долга с пониженными долговыми обязательствами или специальными планами платежей.

Расходы на подачу заявления о банкротстве варьируются в зависимости от типа банкротства, сложности дела и других факторов.

Банкротство по главе 7

Большинство людей подают на банкротство по главе 7, которая позволяет вам избавиться от необеспеченных долгов, таких как остатки на кредитных картах и медицинские счета.

Вы должны ликвидировать имущество, чтобы погасить часть или все свои необеспеченные долги, если у вас есть неисключаемое имущество, такое как семейные реликвии (коллекции с высокой оценкой, например, коллекции монет или марок), вторые дома или инвестиции, такие как акции или облигации.

Когда вы подаете на банкротство по главе 7, вы по сути распродаете свои активы, чтобы погасить долг. Люди, у которых нет ценных активов и только исключаемое имущество — например, предметы домашнего обихода, одежда, инструменты для их ремесел и личный автомобиль стоимостью до определенной суммы — могут в конечном итоге не погасить никакой части своего необеспеченного долга.

Банкротство по главе 11

Компании часто подают на банкротство по главе 11 с целью реорганизации и сохранения бизнеса. Подача заявления о банкротстве по главе 11 дает компании возможность разработать планы прибыльности, сократить расходы и найти новые пути увеличения доходов. Ее привилегированные акционеры, если таковые имеются, могут по-прежнему получать выплаты, хотя обыкновенные акционеры будут последними в очереди.

Например, клининговая компания, подающая на банкротство по главе 11, может незначительно повысить свои тарифы и предложить больше услуг, чтобы стать прибыльной. Банкротство по главе 11 позволяет компании продолжать свою деятельность без перерыва, работая над планом погашения долга под надзором суда. В редких случаях физические лица также могут подать на банкротство по главе 11.

Банкротство по главе 13

Физические лица, которые зарабатывают слишком много, чтобы иметь право на банкротство по главе 7, могут подать заявление по главе 13, также известной как план для работающих по найму. Она позволяет физическим лицам — а также предприятиям с постоянным доходом — создавать работоспособные планы погашения долга.

Планы погашения обычно предусматривают выплаты в рассрочку в течение трех-пяти лет. В обмен на погашение долга перед кредиторами этим должникам разрешается судами сохранить все свое имущество, включая неисключаемое имущество.

Другие заявления о банкротстве

В то время как глава 7, глава 11 и глава 13 являются наиболее распространенными процедурами банкротства, существует несколько других типов:

• Глава 9 банкротства доступна для финансово неблагополучных муниципалитетов, включая города, поселки, деревни, округа и школьные округа. В соответствии с главой 9 муниципалитеты не обязаны ликвидировать активы для погашения своих долгов, а вместо этого им разрешено разработать план их погашения в течение определенного времени.
• Глава 10 банкротства, которая фактически закончилась в 1978 году, была формой корпоративного банкротства, которая была вытеснена главой 11.
• Глава 12 банкротства предоставляет помощь семейным фермам и рыболовным хозяйствам. Им разрешено сохранять свой бизнес, работая над планом погашения своих долгов.
• Глава 15 банкротства была добавлена в закон в 2005 году для рассмотрения трансграничных дел, которые могут включать должников, активы, кредиторов и другие стороны, которые могут находиться более чем в одной стране. Такая петиция обычно подается в стране проживания должника.

Освобождение от банкротства

Когда должник получает приказ об освобождении от ответственности, он больше не обязан по закону выплачивать долги, указанные в приказе. Более того, любой кредитор, указанный в приказе об освобождении от ответственности, не может по закону предпринимать никаких действий по взысканию (например, звонить по телефону или отправлять письма) против должника после вступления в силу приказа об освобождении от ответственности.

Однако не все долги подлежат освобождению от ответственности. Некоторые из них включают в себя налоговые претензии, все, что не было указано должником, алименты или выплаты по алиментам, долги по телесным повреждениям и долги перед правительством. Кроме того, любой обеспеченный кредитор по-прежнему может обратить взыскание на залог, принадлежащий должнику, при условии, что залог все еще действителен.

Преимущества и недостатки банкротства

Объявление о банкротстве может помочь вам избавиться от вашего юридического обязательства выплачивать ваши долги и спасти ваш дом, бизнес или способность функционировать финансово, в зависимости от того, какую петицию о банкротстве вы подаете. Но это также снизит ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение кредита, ипотеки или кредитной карты, покупку дома или бизнеса или аренду квартиры.

Если вы пытаетесь решить, стоит ли вам подавать на банкротство, ваш кредит, вероятно, уже испорчен. Но стоит отметить, что подача заявления по главе 7 будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, в то время как по главе 13 — в течение семи. Любые кредиторы или заимодавцы, к которым вы обращаетесь за новым долгом (например, автокредитом, кредитной картой, кредитной линией или ипотекой), увидят освобождение от ответственности в вашем отчете, что может помешать вам получить какой-либо кредит.

Альтернативы банкротству

Если вы хотите избежать банкротства, несколько альтернатив могут помочь вам уменьшить ваши долговые обязательства.

Переговоры с вашими кредиторами без обращения в суд иногда могут быть выгодны для обеих сторон. Вместо того чтобы рисковать не получить ничего, кредитор может согласиться на график погашения, который уменьшит ваш долг или распределит ваши платежи на более длительный период времени.

Если вы не можете сделать свои ипотечные платежи, стоит позвонить своему кредитору, чтобы узнать, какие у вас могут быть варианты, кроме подачи на банкротство. К ним могут относиться снисходительность, которая позволит вам прекратить делать платежи на определенное время, или план погашения, разработанный для растягивания меньших ежемесячных платежей на более длительный период.

Другим вариантом может быть модификация кредита, которая изменит условия вашего кредита (например, снизит процентную ставку) на постоянной основе, облегчив его погашение. Однако остерегайтесь нежелательных предложений от компаний, утверждающих, что они могут уберечь ваш дом от обращения взыскания. Они могут быть не чем иным, как мошенниками.

Если вы задолжали налоги в IRS, вы можете иметь право на предложение о компромиссе, которое позволит вам рассчитаться с агентством на сумму, меньшую, чем вы должны. В некоторых случаях IRS также предлагает ежемесячные планы платежей для налогоплательщиков, которые не могут погасить свои налоговые обязательства сразу.

Каковы недостатки подачи на банкротство?

Одним из недостатков подачи на банкротство является немедленное большое и негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Банкротство будет оставаться в вашем кредитном отчете от семи до десяти лет. В результате будет сложнее и дороже занимать деньги. В зависимости от типа банкротства, вы можете потерять такие активы, как ваш дом и машина.

Является ли банкротство хорошим выбором?

К сожалению, для некоторых людей или предприятий банкротство является правильным выбором. Если долги становятся слишком большими, чтобы ими управлять, альтернативой может быть ликвидация всех ваших активов и судебные решения о неуплате или нарушении контракта. Хотя это и наносит ущерб вашему кредиту и репутации, банкротство является законным каналом для избежания такого худшего сценария.

Избавлюсь ли я от всех своих долгов, если подам на банкротство?

Банкротство может пересмотреть или аннулировать многие виды необеспеченных долгов, таких как долги по кредитным картам или личным кредитам. Другие долги не могут быть погашены в банкротстве. Кодекс США о банкротстве перечисляет 19 различных категорий долгов, которые не могут быть погашены:

• Алименты и алименты
• Некоторые неоплаченные налоги, такие как налоговые залоги. Тем не менее, некоторые федеральные, штатные и местные налоги могут быть погашены, если они относятся к нескольким годам назад
• Долги за умышленное и злонамеренное причинение вреда другому лицу или имуществу («Умышленное и злонамеренное» здесь означает преднамеренное и без正当理由. В банкротстве по главе 13 это относится только к причинению вреда людям; долги за ущерб имуществу могут быть погашены.)
• Долги за смерть или телесные повреждения, вызванные управлением должником транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием других веществ
• Долги, которые вы не указали в своем заявлении о банкротстве
• Общие/коммунальные сборы для ассоциации кондоминиумов (или аналогичные)

Потеряю ли я свою машину, если объявлю о банкротстве?

Если вы купили машину в кредит, ваше транспортное средство может быть конфисковано в качестве залога во время процедуры банкротства. Тем не менее, вы обычно можете сохранить свою машину, подтвердив свой автокредит и продолжая делать платежи. Аналогично, вы обычно можете сохранить свой дом, если объявите о банкротстве, даже если вы задолжали по нему деньги, при условии, что вы продолжаете делать платежи и не имеете большего собственного капитала, чем вам разрешено по законам штата и федеральным законам о банкротстве.

Как подать на банкротство?

Банкротство — это юридический процесс, поэтому он начинается, когда должник подает петицию в соответствующий суд по делам о банкротстве. Это часто делается с помощью юриста, специализирующегося на таких делах.

Суть

Банкротство может предоставить финансовую выгоду, аннулировав долг, который вы не можете выплатить, и помогая вам начать все сначала, но есть последствия. Наличие банкротства в вашей кредитной истории может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу и затруднить получение кредитов в будущем.

Прежде чем подавать на банкротство, взвесьте все ваши варианты решения вашей задолженности, включая программу консолидации долга и пересмотр условий с вашим кредитором. Рассмотрите возможность консультации с профессиональным финансовым консультантом, который может рассмотреть все варианты и объяснить, как они будут работать в вашей конкретной финансовой ситуации.

• Министерство юстиции. «Программа попечителей США».
• Суды Соединенных Штатов. «Процесс — Основы банкротства».
• Суды Соединенных Штатов. «Подача петиции — Подача дела о банкротстве».
• Комиссия по ценным бумагам и биржам США. «Глава 11».
• Комиссия по ценным бумагам и биржам США. «Глава 12».
• Комиссия по ценным бумагам и биржам США. «Глава 13».
• Комиссия по ценным бумагам и би