Агрегатная страховка от убытков: защита от финансовых потерь

Агрегатная страховка от убытков (stop-loss insurance) — это тип страхования, предназначенный для ограничения покрытия убытков определенной суммой. Такая страховка гарантирует, что катастрофический убыток (specific stop-loss) или многочисленные убытки (aggregate stop-loss) не истощат финансовые резервы самофинансируемого плана. Агрегатная страховка от убытков защищает работодателя от убытков, превышающих ожидаемые. Если общая сумма убытков превышает агрегатный лимит, страховщик по страхованию от убытков покрывает убытки или возмещает их работодателю.

Ключевые особенности

• Агрегатная страховка от убытков предназначена для защиты работодателя, который самостоятельно финансирует свой план медицинского страхования сотрудников, от выплат по претензиям, превышающих ожидаемые.
• Страхование от убытков похоже на страхование с высокой франшизой, и работодатель несет ответственность за убытки, не превышающие сумму франшизы.
• Франшиза или лимит ответственности по агрегатной страховке от убытков рассчитывается на основе нескольких факторов, включая расчетную стоимость убытков в месяц, количество застрахованных сотрудников и коэффициент лимита ответственности, который обычно составляет около 125% от прогнозируемых убытков.

Как работает агрегатная страховка от убытков?

Агрегатная страховка от убытков используется работодателями в качестве покрытия от риска возникновения убытков на большую сумму. Агрегатная страховка от убытков имеет максимальный лимит для убытков. Когда максимальный порог превышен, работодателю больше не нужно производить выплаты, и он может получить некоторое возмещение.

Агрегатная страховка от убытков может быть добавлена к существующему страховому плану или приобретена независимо. Порог рассчитывается на основе определенного процента прогнозируемых расходов (называемых точками прикрепления) — обычно 125% от прогнозируемых убытков за год.

Порог агрегатной страховки от убытков, как правило, является переменным, а не фиксированным. Это связано с тем, что порог колеблется как процент от количества застрахованных сотрудников у работодателя. Переменный порог основан на агрегатном коэффициенте прикрепления, который является важным компонентом при расчете уровня страховки от убытков.

Как и в случае с планами с высокой франшизой, большинство планов страхования от убытков будут иметь относительно низкие страховые взносы. Это связано с тем, что работодатель, как ожидается, покроет более 100% стоимости убытков, которые он получает.

Расчеты по агрегатной страховке от убытков

Агрегатная привязка, связанная с планом страхования от убытков, рассчитывается следующим образом:

Шаг 1

Работодатель и страховщик по страхованию от убытков оценивают среднюю стоимость убытков в долларах, ожидаемых от сотрудника в месяц. Эта величина будет зависеть от оценки работодателя, но часто колеблется от 200 до 500 долларов в месяц.

Шаг 2

Предположим, что план страхования от убытков использует значение 200 долларов. Эта величина будет затем умножена на коэффициент привязки страховки от убытков, который обычно колеблется от 125% до 175%. Используя оценку убытков в размере 200 долларов и коэффициент привязки страховки от убытков 1,25, ежемесячная франшиза составит 250 долларов в месяц на одного сотрудника (200 долларов x 1,25 = 250 долларов).

Шаг 3

Затем эту франшизу необходимо умножить на количество сотрудников, застрахованных по плану работодателя в течение месяца. Предположим, что у работодателя 100 сотрудников в первый месяц страхования, то их общая франшиза составит 25 000 долларов за месяц (250 долларов x 100).

Шаг 4

Количество застрахованных лиц может меняться каждый месяц. Из-за колебаний количества застрахованных лиц агрегатное страхование от убытков может иметь либо ежемесячную франшизу, либо годовую франшизу.

Шаг 5

При наличии ежемесячной франшизы сумма, которую должен выплатить работодатель, может меняться каждый месяц. При наличии годовой франшизы сумма, которую должен выплатить работодатель, будет суммироваться за год и, как правило, будет основана на оценках за первый месяц страхования. Многие планы страхования от убытков будут предлагать годовую франшизу, которая будет немного ниже, чем сумма франшиз за 12 месяцев.

Заключение

Агрегатная страховка от убытков — это важный инструмент для работодателей, которые самостоятельно финансируют свои планы медицинского страхования. Она обеспечивает защиту от катастрофических убытков и помогает работодателям управлять своими финансовыми рисками.