Административные услуги только (ASO): Определение, плюсы и минусы

Что такое ASO?

Administrative Services Only (ASO) — это соглашение, которое компании используют, когда они финансируют свой план льгот для сотрудников, но нанимают стороннего поставщика для его администрирования. Например, организация может нанять страховую компанию для оценки и обработки претензий по своему плану медицинского страхования сотрудников, сохраняя при этом ответственность за выплату самих претензий. Соглашение ASO отличается от компании, которая покупает медицинскую страховку для своих сотрудников у внешнего поставщика.

Ключевые выводы

• Планы льгот с самофинансированием на основе ASO распространены среди крупных фирм, поскольку они могут распределять риск дорогостоящих претензий между большим количеством работников и их иждивенцев.
• Поскольку работодатели, использующие ASO, несут полную ответственность за предъявленные по плану претензии, многие из них также устанавливают соглашения о стоп-лосс.
• Соглашения ASO были разработаны для более крупных компаний, которые предпочитают передавать на аутсорсинг функции по расчету заработной платы, компенсации работникам, медицинскому страхованию и кадровому обеспечению, но также хотят финансировать собственный план медицинского страхования. Страхование ASO обычно включает краткосрочную инвалидность, медицинское и стоматологическое страхование.

Понимание административных услуг только (ASO)

Специфика плана для административных услуг только (ASO) варьируется в зависимости от соглашения, которое компания заключает со страховыми компаниями и сторонними администраторами (TPA). В рамках соглашений ASO страховая компания предоставляет незначительную или вообще не предоставляет страховую защиту, что отличается от полностью застрахованного плана, продаваемого работодателю.

Таким образом, план ASO является типом плана с самострахованием или самофинансированием. Работодатель несет полную ответственность за предъявленные по плану претензии. По этой причине многие работодатели, использующие планы ASO, также устанавливают групповые полисы стоп-лосс, в рамках которых страховая компания берет на себя ответственность за выплату претензий, превышающих определенный уровень, например, 10 000 долларов США на одного застрахованного лица в обмен на премию.

Групповые полисы страхования стоп-лосс защитят работодателя, если претензии превысят ожидаемые. Для снижения финансовых рисков такие полисы особенно рекомендуются компаниям, которые выбирают планы льгот с самофинансированием.

Планы страхования ASO обычно покрывают краткосрочную инвалидность, медицинское и стоматологическое страхование. Иногда они покрывают долгосрочную инвалидность для крупных работодателей. Услуги ASO становятся все более популярными, поскольку многие работодатели, особенно крупные, изучают потенциальные финансовые преимущества, которые может предоставить этот тип плана. ASO может позволить работодателю взять на себя больший контроль над расходами на льготы, чтобы удовлетворить потребности организации. Тем не менее, соглашения ASO могут не подходить для всех компаний, и они связаны с определенными рисками. 

Традиционный администратор против административных услуг только (ASO)

Соглашение с традиционным администратором — это соглашение, в рамках которого страховая компания полностью администрирует претензии. Страховая компания несет ответственность за услуги по обслуживанию и управлению планами, включая принятие решений о покрытии расходов на претензии.

С другой стороны, в рамках ASO страховая компания предоставляет только административные услуги для планов. Страховщик выступает в качестве стороннего администратора для работодателя, который берет на себя обязательство покрывать расходы на претензии.

Преимущества и недостатки административных услуг только (ASO)

Расходы на полностью застрахованные планы зависят от оценки страховщиком предполагаемых претензий за данный год. Однако для ASO годовые уровни финансирования основаны на фактически выплаченных претензиях. Если претензий меньше, чем ожидалось, то работодатели оставляют себе излишек и реинвестируют резервы. Излишек может привести к тому, что работодатели будут предлагать дополнительные льготы, многие из которых обычно не покрываются обычными планами медицинского страхования.

Общие расходы на ASO обычно ниже, чем на традиционного администратора, поскольку работодатель платит согласованный гонорар третьей стороне, а не зарплаты и льготы выделенному персоналу. Эта экономия может компенсировать рост претензий и быть использована для помощи компании в развитии. С другой стороны, если претензии постоянно превышают прогнозы, стоимость ASO может превысить стоимость плана традиционного администратора.

С другой стороны, работодатели будут нести ответственность за любой дефицит, если претензии превысят заложенные в бюджет суммы. Особую озабоченность вызывают катастрофические претензии или внезапные и непредвиденные события, поскольку они могут превысить прогнозируемые бюджеты и подорвать прибыль. Работодатели часто инвестируют в полис страхования стоп-лосс, чтобы обеспечить дополнительный уровень защиты в случае таких случаев.

В некоторых случаях соглашение ASO может не подходить для страхования жизни и расширенного медицинского обслуживания. Работодателям необходимо взвесить риски и выгоды того, как различные соглашения ASO могут повлиять на их организации.

Плюсы

• Экономия средств остается у работодателя.
• Сотрудникам могут быть предложены дополнительные льготы.
• Страхование стоп-лосс защищает работодателя от крупных непредвиденных расходов.

Минусы

• Убытки подрывают прибыль.
• Дефицит реализуется работодателем.
• Планы традиционного администратора могут быть более рентабельными.