60-Плюс Просрочки: Определение, Исполнительное Производство, Пример

60-Плюс Просрочки — это метрика, используемая в жилищной отрасли для измерения количества ипотечных кредитов, по которым просрочка платежей составляет более 60 дней.

Ключевые моменты:

• 60-Плюс Просрочки — это процент от группы кредитов, выданных в течение определенного периода времени, например, одного года.
• Показатель 60-Плюс Просрочки помогает кредиторам и заемщикам определить, не отстают ли потребители от своих платежей и не грозит ли им дефолт по кредитам.
• Показатель 60-Плюс может быть разделен на кредиты с высоким и низким кредитным рейтингом. Кредиты с низким кредитным рейтингом выдаются заемщикам с плохой кредитной историей.
• Мониторинг 60-дневных просрочек, а также других показателей просрочки заемщиков, может дать огромное представление о финансовом здоровье потребителей в экономике.

Понимание 60-Плюс Просрочек

Метрика 60-Плюс Просрочки также может использоваться для автокредитов и кредитных карт. Показатель 60-Плюс Просрочки полезен, поскольку он показывает кредиторам и заемщикам, не отстают ли потребители от своих платежей и не грозит ли им дефолт по кредитам.

Показатель 60-Плюс может быть разделен на кредиты с высоким и низким кредитным рейтингом. Кредиты с низким кредитным рейтингом выдаются заемщикам с плохой кредитной историей. Показатель 60-Плюс Просрочки по кредитам с низким кредитным рейтингом, как правило, выше, чем по кредитам с высоким кредитным рейтингом.

Часто 60-Плюс показатели публикуются отдельно для кредитов с фиксированной ставкой и кредитов с плавающей ставкой, которые имеют переменную ставку и могут иметь возможность перехода на фиксированную ставку позже в течение срока действия кредита.

Мониторинг 60-дневных просрочек, а также других показателей просрочки заемщиков, может дать огромное представление о финансовом здоровье потребителей в экономике. Если экономические условия благоприятны, то есть наблюдается устойчивый экономический рост, то показатели просрочки, как правило, снижаются.

И наоборот, по мере ухудшения экономических условий уровень безработицы, как правило, растет, поскольку потребителей увольняют с работы. С меньшим доходом потребителям становится труднее выплачивать ипотечные кредиты, что приводит к росту просрочек по всей экономике.

Кроме того, банки и ипотечные кредиторы отслеживают показатели просрочки, поскольку любое прерывание ипотечных платежей означает сокращение доходов. Если просрочки сохраняются в условиях слабой экономики, убытки банков могут возрасти, поскольку будет поступать меньше ипотечных платежей, что приведет к сокращению выдачи новых кредитов.

Сокращение выдачи кредитов потребителям и предприятиям может усугубить и без того неблагоприятные условия в экономике, что сделает восстановление более сложным.

60-Плюс Просрочки против Исполнительного Производства

Показатель 60-Плюс Просрочки часто добавляется к другой мере негативного события: показателю исполнительного производства для той же группы кредитов. Эти два показателя дают совокупную меру отдельных ипотечных кредитов, по которым либо не выплачиваются платежи, либо они выплачиваются с опозданием.

Поскольку 60-Плюс Просрочки составляют менее 90 дней, кредиты еще не вошли в процесс исполнительного производства. Исполнительное производство — это юридический процесс, в котором банк изымает дом из-за дефолта или неуплаты ипотечных платежей заемщиком. Хотя каждый кредитор может отличаться, как правило, через 90-120 дней просрочки ипотечный кредит переходит в процесс предварительного исполнительного производства.

Когда заемщик просрочил платеж на 90 дней, кредитор обычно подает уведомление о дефолте, которое является публичным уведомлением, поданным в местный суд, о том, что ипотечный кредит заемщика находится в дефолте. Заемщики все еще могут попытаться договориться со своим банком об изменении условий кредита на этом этапе процесса.

Если платежи по кредиту все еще не осуществляются по истечении 90-120-дневного периода, то процесс исполнительного производства продолжается. В конце концов банк конфискует дом, и будут проведены торги, чтобы продать дом другому покупателю.

Показатель 60-Плюс Просрочки является важной ранней мерой предосторожности, которую кредиторы должны отслеживать, предоставляя банку время связаться с заемщиком и разработать план платежей, чтобы не допустить перехода кредита в стадию предварительного исполнительного производства.

Ипотечные Ценные Бумаги (MBS)

Ипотечные кредиты иногда объединяются в пул кредитов, которые составляют ипотечные ценные бумаги (MBS). MBS продается инвесторам как фонд, в котором они получают проценты по ипотечным кредитам. К сожалению, инвесторы часто не имеют представления о том, являются ли кредиты, составляющие MBS, текущими, то есть заемщики не отстают от своих платежей.

Если показатель просрочки по просроченным ипотечным кредитам превышает определенный уровень, то ипотечные ценные бумаги могут столкнуться с дефицитом денежных средств, что приведет к трудностям с выплатой процентов инвесторам. В результате может произойти переоценка стоимости кредитных активов, в результате чего некоторые инвесторы потеряют часть или большую часть своего инвестированного капитала.

Особые Соображения

Домовладельцы обычно рискуют потерять свои дома в условиях экономического спада. Но для помощи домовладельцам, пострадавшим от пандемии COVID-19, были приняты определенные меры защиты. В 2020 году Конгресс принял Закон о помощи, облегчении и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), который включал положение, позволяющее заемщикам пропустить свои ипотечные платежи на срок до одного года — процесс, называемый отсрочкой. Он также предусматривал мораторий на выселение.

Мораторий на исполнительное производство и выселение по ипотечным кредитам, обеспеченным предприятиями, включая кредиты, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA) и Федеральным управлением жилищного строительства (FHA), продлевался несколько раз. Срок действия отсрочки истекает 30 сентября 2021 года.

Центры по контролю и профилактике заболеваний США (CDC) объявили о временной приостановке выселения в округах с существенным или высоким уровнем распространения COVID-19 в обществе. Мандат должен был истечь 3 октября 2021 года, но постановление Верховного суда США отменило эту защиту 26 августа 2021 года, отменив мораторий.

Ниже приведены некоторые из шагов и ключевых положений ваших прав в рамках программы отсрочки, которые заемщики могут выбрать, если у них просрочены ипотечные платежи.

Позвоните Своему Кредитору

Заемщики должны связаться со своим кредитором или банком, выдавшим ипотечный кредит, и запросить отсрочку. Заемщики не должны прекращать свои ипотечные платежи до тех пор, пока они не получат от кредитора одобрение отсрочки.

Вы Все Еще Должны Платежи

В случае одобрения отсрочки все пропущенные вами платежи будут добавлены в конец срока кредита, что означает, что срок кредита увеличится. Другими словами, заемщики все еще должны сделать эти платежи, но вместо того, чтобы делать платежи в течение следующих нескольких месяцев, эти платежи будут добавлены в конец графика платежей по ипотеке.

Без Штрафов

Хорошая новость заключается в том, что нет никаких штрафов за отсрочку платежей. Кроме того, пропущенные платежи не повлияют на ваш кредитный рейтинг, который является числовым показателем вашей кредитоспособности и способности погашать долги.

Квалификация

Пример 60-дневной Просрочки Ипотеки

Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) отслеживает показатели просрочки ипотечных платежей по экономике США. Показатель просрочки ипотечных платежей достиг пика в 8,22% во втором квартале (Q2) 2020 года, но упал до 6,38% в течение трех кварталов по состоянию на первый квартал (Q1) 2021 года. Это было самое резкое снижение, когда-либо наблюдавшееся за такой короткий период времени. В первом квартале 2021 года самые ранние стадии просрочки — 30-дневная и 60-дневная просрочки вместе взятые — упали до самого низкого уровня с момента начала опроса в 1979 году.

Ипотечные кредиты, обеспеченные FHA, имели самый высокий показатель просрочки в первом квартале 2021 года среди всех типов кредитов, 14,67%. В отчете отмечается, что, хотя во многих районах наблюдалось улучшение по сравнению с пиковыми значениями, достигнутыми в середине пандемии, показатели просрочки в целом по-прежнему выше, чем до пандемии.