3/27 ARM (Adjustable-Rate Mortgage) — это 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой на первые три года, а затем с переменной ставкой на оставшиеся 27 лет. Заемщики часто используют 3/27 ARM как краткосрочный инструмент финансирования, который они могут позже рефинансировать в ипотеку с более выгодными условиями.
Ключевые особенности
Фиксированная процентная ставка на первые 3 года.
Переменная процентная ставка на оставшиеся 27 лет.
Обычно более низкая процентная ставка по сравнению с традиционными 30-летними ипотеками.
Риск существенного повышения ежемесячных платежей после изменения процентной ставки.
Как работает 3/27 ARM
Ипотеки с переменной процентной ставкой (ARM) — это тип жилищного кредита, в котором процентная ставка, применяемая к непогашенному остатку, меняется в течение срока действия кредита.
В течение первых трех лет процентная ставка по 3/27 ARM фиксирована.
После этого процентная ставка пересматривается периодически, например, ежегодно, раз в полгода или даже ежемесячно.
Процентная ставка по 3/27 ARM привязана к индексу, например, к доходности однолетних казначейских векселей США.
К индексу добавляется маржа, устанавливаемая кредитором, чтобы определить фактическую процентную ставку, которую будет платить заемщик.
Обычно процентная ставка по 3/27 ARM не может увеличиваться более чем на 2% за период корректировки.
Также может быть установлен лимит на весь срок кредита, например, 5% или более.
Пример
Заемщик берет 3/27 ARM на сумму 250 000 долларов США с начальной фиксированной ставкой 3,5%.
В течение первых трех лет их ежемесячный платеж по ипотеке составит 1123 доллара США.
Предположим, что через три года базовая процентная ставка составляет 3%, а маржа банка — 2,5%. В итоге получается полностью индексированная ставка 5,5%.
Если заемщик все еще имеет 3/27 ARM и не рефинансировал его в другую ипотеку, их ежемесячный платеж теперь составит 1483 доллара США, что на 360 долларов США больше.
Риски
Основной риск для заемщиков с 3/27 ARM заключается в том, что они не смогут рефинансировать свой кредит до того, как начнет действовать переменная ставка, и что процентные ставки к тому времени резко вырастут.
В этом случае они будут вынуждены платить по переменной ставке, что может привести к значительно более высоким ежемесячным платежам.
Штрафы за досрочное погашение
Заемщики также должны знать, что ARM, включая 3/27 ARM, могут предусматривать штрафы за досрочное погашение, что может сделать рефинансирование дорогим и свести на нет смысл получения ARM с намерением перейти на другой кредит через несколько лет.
Подходит ли вам 3/27 ARM?
3/27 ARM может быть хорошим выбором для вас, если вы ищете кредит с относительно низкими ежемесячными платежами в течение первых нескольких лет.
Однако вам нужно быть уверенным, что к концу начального трехлетнего периода вы сможете рефинансировать кредит.
3/27 ARM не подходит, если
Существует высокая вероятность того, что вы не сможете рефинансировать (или продать дом) в течение этих первых трех лет.
Новые, переменные платежи будут для вас слишком обременительными.
Часто задаваемые вопросы
Что такое 3/27 ARM?
3/27 ARM — это ипотека с переменной процентной ставкой, по которой взимается фиксированная процентная ставка в течение первых трех лет, а затем переменная процентная ставка в течение оставшихся 27 лет.
Каковы преимущества 3/27 ARM?
3/27 ARM, вероятно, будет иметь низкую процентную ставку в течение первых трех лет.
Подходит ли мне 3/27 ARM?
Если вы планируете продать дом или рефинансировать его в течение первых трех лет, то 3/27 ARM может быть для вас хорошим вариантом.
Вопросы и ответы
Часто задаваемые вопросы:
1. Что такое 3/27 ARM?
3/27 ARM — это ипотека с переменной процентной ставкой, по которой взимается фиксированная процентная ставка в течение первых трех лет, а затем переменная процентная ставка в течение оставшихся 27 лет.
2. Каковы преимущества 3/27 ARM?
Низкая процентная ставка в течение первых трех лет: 3/27 ARM, вероятно, будет иметь более низкую процентную ставку по сравнению с традиционными 30-летними ипотеками с фиксированной ставкой.
Гибкость: 3/27 ARM может быть хорошим вариантом для заемщиков, которые планируют продать дом или рефинансировать его в течение первых трех лет.
3. Каковы риски 3/27 ARM?
Повышение процентной ставки: После того, как истечет первоначальный трехлетний период с фиксированной ставкой, процентная ставка по 3/27 ARM может увеличиться. Это может привести к значительно более высоким ежемесячным платежам.
Штрафы за досрочное погашение: Некоторые 3/27 ARM могут предусматривать штрафы за досрочное погашение, что может сделать рефинансирование дорогим.
4. Подходит ли мне 3/27 ARM?
3/27 ARM может быть хорошим вариантом для вас, если:
Вы планируете продать дом или рефинансировать его в течение первых трех лет.
Вы уверены, что сможете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, если процентная ставка увеличится.
Вы не возражаете против риска того, что процентная ставка может увеличиться.
3/27 ARM может не подойти вам, если:
Вы не планируете продавать дом или рефинансировать его в течение первых трех лет.
Вы не уверены, что сможете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, если процентная ставка увеличится.
Вы не хотите рисковать тем, что процентная ставка может увеличиться.
5. Как мне узнать, подходит ли мне 3/27 ARM?
Лучший способ узнать, подходит ли вам 3/27 ARM, — это поговорить с ипотечным кредитором. Они могут помочь вам понять ваши варианты и определить, является ли 3/27 ARM подходящим вариантом для вашей конкретной ситуации.
