3-2-1 Buydown Ипотека: Определение, Плюсы и Минусы, Часто Задаваемые Вопросы (FAQ)

Что такое 3-2-1 Buydown Ипотека?

3-2-1 Buydown Ипотека — это тип ипотечного кредита, который может помочь потенциальным домовладельцам достичь своей цели владения домом, когда высокие процентные ставки по ипотеке угрожают сделать покупку дома невозможной. Процентная ставка по кредиту снижается в течение первых трех лет срока кредита. На четвертый год применяется первоначальная ставка, которая сохраняется на весь срок действия ипотеки.

Как работает 3-2-1 Buydown Ипотека?

Buydown — это метод ипотечного финансирования, который позволяет покупателю жилья получить более низкую процентную ставку, по крайней мере, в течение первых нескольких лет кредита, или, возможно, на весь срок его действия. Он похож на практику покупки дисконтных пунктов по ипотеке в обмен на более низкую процентную ставку, за исключением того, что это временная мера.

Как правило, продавец или застройщик (иногда даже ипотечный кредитор) покрывает стоимость 3-2-1 buydown. Стоимость приравнивается к экономии для покупателя в течение первых трех лет.

В целом, кредиты 3-2-1 buydown доступны только для основного и вторичного жилья, а не для инвестиционной недвижимости. 3-2-1 buydown также недоступен как часть ипотеки с плавающей процентной ставкой (ARM) с начальным периодом менее пяти лет.

Процентная ставка по ипотеке 3-2-1 buydown снижается на 3% в первый год, 2% во второй год и 1% в третий год. Затем первоначальная процентная ставка вступает в силу на оставшийся срок кредита. Напротив, при 2-1 buydown ставка снижается на 2% в первый год, 1% во второй год, а затем повышается до первоначальной ставки, когда период buydown заканчивается.

Плюсы и минусы 3-2-1 Buydown Ипотеки

Плюсы

• Ипотека 3-2-1 buydown может быть привлекательным вариантом для покупателей жилья, когда процентные ставки по ипотеке достаточно высоки, чтобы отбить желание покупать дом.
• Они дают продавцам жилья способ привлечь покупателей на сложных рынках недвижимости.
• Buydown кредиты могут быть выгодны для заемщиков, которые могут не иметь необходимых средств сегодня, но ожидают более высоких доходов в будущем.
• В течение первых трех лет более низких ежемесячных платежей заемщики могут откладывать деньги на другие расходы, такие как ремонт дома или реконструкция.
• Когда кредит, наконец, сбрасывается до своей постоянной процентной ставки, заемщики имеют уверенность в том, что знают, какими будут их платежи в течение многих лет, что может быть полезно для составления бюджета.
• Ипотека с фиксированной ставкой 3-2-1 buydown менее рискованна, чем ARM или ипотека с плавающей процентной ставкой, где рост процентных ставок может означать более высокие ежемесячные платежи в будущем.

Минусы

• Потенциальным недостатком ипотеки 3-2-1 buydown является то, что она может побудить заемщика купить более дорогой дом, чем он может себе позволить.
• Более низкие ежемесячные расходы являются временными, и покупатели жилья должны быть готовы к скачку платежей.
• Заемщики, которые предполагают, что их доход вырастет достаточно, чтобы позволить себе будущие платежи, могут оказаться в финансовом затруднении, если этого не произойдет.

Кто субсидирует 3-2-1 Buydown Ипотеку?

Экономия, которую получает покупатель жилья в течение первых трех лет срока действия ипотеки с buydown, представляет собой стоимость 3-2-1 buydown ипотеки. Как правило, расходы покрывает кто-то другой, кроме покупателя — продавец, застройщик или даже кредитор. Например, мотивированные продавцы могут быть готовы оплатить расходы, чтобы привлечь покупателей и заключить сделку.

В некоторых случаях компания, которая переводит сотрудника в новый город, может покрыть расходы на buydown, чтобы облегчить расходы на переезд. Чаще всего застройщики предлагают buydown в качестве стимула для потенциальных покупателей недавно построенных домов.

Подходит ли вам 3-2-1 Buydown Ипотека?

Как уже упоминалось, может быть рискованно брать ипотеку 3-2-1 buydown, исходя из предположения, что ваш доход достаточно вырастет в течение следующих трех лет, чтобы вы могли позволить себе выплаты по ипотеке, когда они достигнут своего максимального уровня.

По этой причине вы должны учитывать, насколько надежна ваша работа и могут ли непредвиденные обстоятельства сделать ваши выплаты по ипотеке неуправляемыми, когда вы достигнете четвертого года.

Кроме того, если вам по какой-то причине приходится оплачивать buydown самостоятельно, то ключевой вопрос, который стоит задать себе, заключается в том, стоит ли платить наличные авансом, чтобы получить взамен несколько лет более низких платежей.

Например, у вас могут быть другие варианты использования этих денег, такие как инвестирование или использование их для погашения других долгов с более высокими процентными ставками (например, кредитных карт или автокредитов). Если у вас есть свободные деньги, и вам не нужно их тратить на что-либо еще, то ипотека 3-2-1 buydown может иметь смысл.

На этот вопрос легче ответить, когда другая сторона оплачивает buydown. Но даже в этом случае спросите себя, будут ли максимальные ежемесячные платежи доступными. Могут ли заманчиво низкие начальные ставки привести к тому, что вы захотите приобрести более дорогой дом и взять на себя более крупную ипотеку, чем это имеет смысл с финансовой точки зрения? Вы также захотите убедиться, что дом изначально имеет справедливую цену, и что продавец не завышает цену, чтобы покрыть расходы на buydown.

Заключение

Ипотека 3-2-1 buydown предлагает покупателям жилья вариант финансирования, который может помочь им приобрести дом, несмотря на высокие процентные ставки. Она дает им возможность сэкономить деньги на ежемесячных выплатах по кредиту в течение первых трех лет кредита. Однако заемщики должны понимать, что их ежемесячные платежи увеличатся на четвертый год кредита до первоначальной процентной ставки и останутся на этом уровне на весь срок действия ипотеки.