Алеаторный контракт: определение, использование в страховых полисах

Алеаторный контракт — это соглашение, по которому стороны, участвующие в нем, не обязаны выполнять определенное действие до тех пор, пока не произойдет конкретное, запускающее событие. Эти события — те, которые не могут быть контролируемы ни одной из сторон, такие как стихийные бедствия и смерть. Алеаторные контракты обычно используются в страховых полисах. Например, страховщик не обязан выплачивать страхователю деньги до тех пор, пока не произойдет событие, такое как пожар, которое приведет к потере имущества. Алеаторные контракты — также называемые алеаторным страхованием — полезны, потому что они, как правило, помогают покупателю снизить финансовый риск.

Ключевые выводы

• Алеаторный контракт — это соглашение, по которому стороны, участвующие в нем, не обязаны выполнять определенное действие до тех пор, пока не произойдет конкретное событие.
• События, запускающие алеаторные контракты, — это те, которые не могут быть контролируемы ни одной из сторон, такие как стихийные бедствия или смерть.
• Страховые полисы используют алеаторные контракты, по которым страховщик не обязан выплачивать страхователю деньги до тех пор, пока не произойдет событие, такое как пожар, которое приведет к потере имущества.

Понимание алеаторного контракта

Исторически алеаторные контракты были связаны с азартными играми и появились в римском праве как контракты, связанные со случайными событиями. В страховании алеаторный контракт относится к страховому соглашению, в котором выплаты страхователю неравномерны. До тех пор, пока страховой полис не приведет к выплате, страхователь платит страховые взносы, не получая ничего взамен, кроме покрытия. Когда выплаты все же происходят, они могут значительно превышать сумму страховых взносов, уплаченных страховщику. Если событие не произойдет, обещание, изложенное в контракте, не будет выполнено.

Как работают алеаторные контракты

Оценка риска является важным фактором для стороны, берущей на себя повышенный риск при заключении алеаторного контракта. Полисы страхования жизни считаются алеаторными контрактами, поскольку они не приносят выгоды страхователю до тех пор, пока не произойдет само событие (смерть). Только тогда полис позволит получить согласованную сумму денег или услуг, оговоренных в алеаторном контракте. Смерть человека — это неопределенное событие, поскольку никто не может заранее точно предсказать, когда застрахованный умрет. Однако сумма, которую получит бенефициар застрахованного, безусловно, будет намного больше, чем та, которую застрахованный заплатил в качестве страхового взноса.

В некоторых случаях, если застрахованный не оплатил регулярные страховые взносы для поддержания действия полиса, страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, даже если застрахованный сделал некоторые страховые взносы по полису. В других типах страховых контрактов, если застрахованный не умрет в течение срока действия полиса, то при наступлении срока действия полиса ничего не будет выплачено, например, в случае со страхованием жизни.

Аннуитеты и алеаторные контракты

Другой тип алеаторного контракта, в котором каждая сторона берет на себя определенный уровень риска, — это аннуитет. Аннуитетный контракт — это соглашение между индивидуальным инвестором и страховой компанией, по которому инвестор выплачивает аннуитетному провайдеру единовременную сумму или ряд взносов. В свою очередь, контракт юридически обязывает страховую компанию выплачивать периодические платежи держателю аннуитета — называемому аннуитантом — как только аннуитант достигнет определенной вехи, такой как выход на пенсию. Однако инвестор может потерять деньги, внесенные в аннуитет, если он выведет их досрочно. С другой стороны, человек может прожить долгую жизнь и получить выплаты, которые значительно превысят первоначальную сумму, уплаченную за аннуитет.

Аннуитетные контракты могут быть очень полезны для инвесторов, но они также могут быть чрезвычайно сложными. Существует множество различных типов аннуитетов, каждый из которых имеет свои собственные правила, которые включают в себя структуру и сроки выплат, график сборов и штрафы за досрочное расторжение — если деньги будут сняты досрочно.

Особые соображения

Для инвесторов, которые планируют оставить свои пенсионные средства бенефициару, важно отметить, что Конгресс США принял Закон SECURE в 2019 году, который внес изменения в правила для бенефициаров пенсионных планов. С 2020 года не являющиеся супругами бенефициары пенсионных счетов должны снять все средства с унаследованного счета в течение десяти лет после смерти владельца. В прошлом бенефициары могли растянуть выплаты — или снятия — на протяжении всей своей жизни. Новое постановление устраняет положение о растяжении, что означает, что все средства, включая аннуитетные контракты в рамках пенсионного счета, должны быть сняты в течение 10-летнего срока.

Кроме того, новый закон снижает юридические риски для страховых компаний, ограничивая их ответственность, если они не осуществляют аннуитетные выплаты. Другими словами, Закон снижает возможность для владельца счета подать в суд на аннуитетного провайдера за нарушение контракта. Важно, чтобы инвесторы обращались за помощью к финансовому специалисту, чтобы ознакомиться с мелким шрифтом любого алеаторного контракта, а также с тем, как Закон SECURE может повлиять на их финансовый план.