Правило 3-6-3: жаргонное название того, как раньше работали банки

Правило 3-6-3 — это жаргонное выражение, которое относится к неофициальной практике в банковской отрасли в 1950-х, 1960-х и 1970-х годах, которая была результатом неконкурентоспособных и упрощенных условий в отрасли.

Правило 3-6-3 описывает, как банкиры якобы давали 3% годовых по депозитам своих вкладчиков, выдавали кредиты вкладчикам под 6% годовых, а затем к 3 часам дня играли в гольф. В 1950-х, 1960-х и 1970-х годах большая часть бизнеса банка заключалась в выдаче кредитов под более высокий процент, чем он выплачивал своим вкладчикам (в результате более жесткого регулирования в этот период). Разница между тем, что банк зарабатывает на процентных доходах, и тем, что он выплачивает по процентным счетам, называется чистой процентной маржей.

Понимание правила 3-6-3

После Великой депрессии правительство ввело более жесткое регулирование банковской деятельности. Это было частично связано с проблемами — а именно коррупцией и отсутствием регулирования — с которыми столкнулась банковская отрасль в преддверии экономического спада, который спровоцировал Великую депрессию. Одним из результатов этих правил было то, что они контролировали ставки, по которым банки могли кредитовать и занимать деньги. Это затрудняло конкуренцию банков друг с другом и ограничивало спектр услуг, которые они могли предоставлять клиентам. В целом банковская отрасль стала более статичной.

С ослаблением банковского регулирования и повсеместным внедрением информационных технологий в десятилетия после 1970-х годов банки теперь работают гораздо более конкурентоспособным и сложным образом. Например, банки теперь могут предоставлять более широкий спектр услуг, включая розничные и коммерческие банковские услуги, управление инвестициями и управление капиталом.

Типы банковских услуг

Для банков, предоставляющих розничные банковские услуги, индивидуальные клиенты часто пользуются местными отделениями гораздо более крупных коммерческих банков. Розничные банки, как правило, предлагают своим клиентам сберегательные и чековые счета, ипотечные кредиты, личные кредиты, дебетовые/кредитные карты и депозитные сертификаты (CD). В розничном банкинге основное внимание уделяется индивидуальному потребителю (в отличие от любых более крупных клиентов, таких как фонд).

Банки, которые предоставляют своим клиентам услуги по управлению инвестициями, как правило, управляют коллективными инвестициями (такими как пенсионные фонды), а также контролируют активы отдельных клиентов. Банки, работающие с коллективными активами, также могут предлагать широкий спектр традиционных и альтернативных продуктов, которые могут быть недоступны для рядового розничного инвестора, таких как возможности IPO и хедж-фонды.

Для банков, предлагающих услуги по управлению капиталом, они могут обслуживать как состоятельных, так и сверхбогатых лиц. Финансовые консультанты в этих банках, как правило, работают с клиентами, чтобы разработать индивидуальные финансовые решения для удовлетворения их потребностей. Финансовые консультанты также могут предоставлять специализированные услуги, такие как управление инвестициями, подготовка налоговых деклараций и планирование недвижимости. Большинство финансовых консультантов стремятся получить звание сертифицированного финансового аналитика (CFA), которое измеряет их компетентность и честность в области управления инвестициями.

Применимо ли правило 3-6-3 до сих пор?

Правило 3-6-3 было жаргонным названием банковских условий в 1950-х, 60-х и 70-х годах, когда государственное регулирование было более строгим, а практика кредитования банков была более единообразной. Этот термин предполагал, что банки выплачивали вкладчикам 3% годовых, выдавали кредиты под 6% годовых и заканчивали свой рабочий день, играя в гольф к 3 часам дня. Более мягкое регулирование в 1970-х годах изменило это.

Почему правило 3-6-3 больше не актуально?

Когда в 1970-х годах изменилось банковское регулирование, банкам было разрешено работать более конкурентоспособным образом, создавая иную структуру прибыли, чем та, которую допускало правило 3-6-3.

Что означает выражение «банковские часы»?

Выражение «банковские часы» означает более короткий рабочий день, чем у большинства предприятий, который когда-то был с 9 утра до 5 вечера. Для сравнения, банкиры, как говорили, работали с 10 утра до 3 часов дня, в то время, когда банки обычно были открыты.

Итог

Правило 3-6-3 — это устаревший жаргонный термин 1950-х — 1970-х годов, который относился к восприятию того, что банковская деятельность в то время заключалась в выплате вкладчикам 3%, взимании 6% при выдаче кредитов и завершении рабочего дня, уходя к 3 часам дня, когда банки обычно закрывались. Этот термин стал менее актуальным после того, как в 1970-х годах изменилось регулирование, и банки стали более конкурентоспособными друг с другом и предлагали большее разнообразие ставок.