Банковский кредит: определение, принципы работы, виды и примеры

Что такое банковский кредит?

Банковский кредит — это сумма денежных средств, которую банк или другое финансовое учреждение предоставляет в долг физическому или юридическому лицу. Кредит может быть использован для различных целей, таких как покупка жилья, автомобиля, финансирование бизнеса или покрытие текущих расходов.

Как работает банковский кредит?

Банки зарабатывают деньги, предоставляя кредиты своим клиентам. Эти средства поступают от денег, которые клиенты вносят на свои текущие и сберегательные счета или инвестируют в определенные инвестиционные инструменты, такие как депозитные сертификаты (CD). В свою очередь, банки выплачивают клиентам небольшой процент по их депозитам. Эти деньги затем предоставляются в кредит другим клиентам, и это называется банковским кредитом.

Банковский кредит состоит из общей суммы средств, которые финансовые учреждения предоставляют физическим или юридическим лицам. Это соглашение между банками и заемщиками, по которому банки предоставляют кредиты заемщикам. Предоставляя кредит, банк по сути доверяет заемщикам вернуть основную сумму долга, а также проценты в более поздний срок. Одобрение кредита и его сумма зависят от оценки кредитоспособности заемщика.

Факторы, влияющие на одобрение кредита

• Кредитный рейтинг заемщика
• Доход или другие источники средств
• Обеспечение (залог)
• Активы
• Существующая задолженность

Существует несколько способов повысить свои шансы на получение кредита, например, снизить коэффициент задолженности к доходу (DTI). Приемлемый коэффициент DTI составляет 36% или ниже.

Заемщикам обычно рекомендуется поддерживать баланс по кредитным картам на уровне 20% или менее от кредитного лимита и погашать все просроченные счета. Банки обычно предлагают кредиты заемщикам с плохой кредитной историей на условиях, которые выгодны самим банкам, — более высокие процентные ставки, более низкие кредитные лимиты и более жесткие условия.

Виды банковского кредита

Банковский кредит бывает двух видов: обеспеченный и необеспеченный. Обеспеченный кредит или долг обеспечен залогом в виде денежных средств или другого материального актива. В случае с ипотечным кредитом залогом выступает сама недвижимость. Банки также могут потребовать от некоторых заемщиков внести денежное обеспечение для получения обеспеченной кредитной карты.

Обеспеченный кредит снижает риск банка в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту. Банки могут конфисковать залог, продать его и использовать вырученные средства для погашения части или всей задолженности. Поскольку такой кредит обеспечен залогом, он, как правило, имеет более низкую процентную ставку и более приемлемые условия.

Необеспеченный кредит, с другой стороны, не обеспечен залогом. Такие кредитные инструменты более рискованны, чем обеспеченный долг, поскольку вероятность невыполнения обязательств выше. В связи с этим банки, как правило, устанавливают более высокие процентные ставки для кредиторов по необеспеченным кредитам.

Примеры банковского кредита

Наиболее распространенной формой банковского кредита является кредитная карта. Кредитная карта предоставляется с определенным кредитным лимитом и годовой процентной ставкой (APR), которые зависят от кредитной истории заемщика. Заемщик может использовать карту для совершения покупок. Он должен либо полностью погасить баланс, либо внести минимальный ежемесячный платеж, чтобы продолжать пользоваться кредитом до достижения кредитного лимита.

Банки также предлагают заемщикам ипотечные и автокредиты. Это обеспеченные формы кредита, в которых залогом выступает актив — дом или автомобиль. Заемщики обязаны вносить фиксированные платежи с определенной периодичностью, обычно ежемесячно, раз в две недели или ежеквартально, используя фиксированную или плавающую процентную ставку.

Одним из примеров бизнес-кредита является кредитная линия для бизнеса (LOC). Эти кредитные линии представляют собой возобновляемые кредиты, предоставляемые компании. Они могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными и дают корпорациям доступ к краткосрочному капиталу.

Кредитные лимиты для бизнеса, как правило, выше, чем те, которые предоставляются физическим лицам, из-за потребностей бизнеса, его кредитоспособности и способности погашать долг. Кредитные линии для бизнеса обычно подлежат ежегодному пересмотру.

Заключение

Банковский кредит позволяет физическим лицам приобретать дорогостоящие товары, которые в противном случае было бы сложно купить только за наличные, такие как дома и автомобили. В то время как некоторые банковские кредиты помогают создавать активы, такие как ипотечные кредиты, некоторые банковские кредиты, такие как кредитные карты, могут быть опасны, если ими не управлять должным образом. Контроль за тем, чтобы ваш коэффициент задолженности к доходу находился на приемлемом уровне, поможет вам контролировать любой банковский кредит и будет способствовать поддержанию ваших личных финансов в хорошем состоянии.