Что такое кредит с воздушным шаром?

Кредит с воздушным шаром — это тип кредита, который не полностью амортизируется в течение срока его действия. Поскольку он не полностью амортизируется, в конце срока требуется единовременный платеж (так называемый «воздушный шар») для погашения оставшегося остатка по кредиту.

Кредиты с воздушным шаром могут быть привлекательны для краткосрочных заемщиков, поскольку они обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты с более длительными сроками. Однако заемщик должен быть осведомлен о рисках рефинансирования, поскольку существует вероятность того, что кредит может быть рефинансирован по более высокой процентной ставке.

Как работает кредит с воздушным шаром?

Ипотечные кредиты чаще всего ассоциируются с платежами с воздушным шаром. Ипотечные кредиты с воздушным шаром обычно имеют короткие сроки от пяти до семи лет. Однако ежемесячные платежи в течение этого короткого срока не рассчитаны на покрытие полной суммы погашения кредита. Вместо этого ежемесячные платежи рассчитываются так, как если бы кредит был традиционной 30-летней ипотекой.

Тем не менее, структура платежей по кредиту с воздушным шаром сильно отличается от традиционного кредита. По истечении срока от пяти до семи лет заемщик погасил только часть основной суммы долга, а остальная часть должна быть выплачена единовременно. В этот момент заемщик может продать дом, чтобы покрыть платеж с воздушным шаром, или взять новый кредит для покрытия платежа, фактически рефинансировав ипотеку. В качестве альтернативы, они могут сделать платеж наличными.

Невыполнение обязательств по кредиту с воздушным шаром негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика.

Пример кредита с воздушным шаром

Предположим, человек берет ипотеку на 200 000 долларов со сроком погашения семь лет и процентной ставкой 4,5%. Их ежемесячный платеж в течение семи лет составляет 1013 долларов. По истечении семилетнего срока они должны сделать платеж с воздушным шаром в размере 175 066 долларов.

Особые соображения для кредита с воздушным шаром

Некоторые кредиты с воздушным шаром, например, пятилетняя ипотека с воздушным шаром, имеют опцию сброса по истечении пятилетнего срока, которая позволяет сбросить процентную ставку на основе текущих процентных ставок и пересчитать график амортизации на основе нового срока. Если кредит с воздушным шаром не имеет опции сброса, кредитор ожидает, что заемщик выплатит платеж с воздушным шаром или рефинансирует кредит до окончания первоначального срока.

Если процентные ставки очень высоки, и (в случае ипотеки) заемщик не планирует долго владеть домом, кредит с воздушным шаром может иметь смысл. Но он сопряжен с высоким риском, когда срок кредита истекает. Заемщику потребуется финансовая дисциплина, чтобы накопить достаточно денег для платежа с воздушным шаром. Более того, если процентные ставки низкие или, как ожидается, вырастут, они могут быть выше, когда заемщику потребуется рефинансирование.

Плюсы и минусы кредитов с воздушным шаром

Для некоторых покупателей кредит с воздушным шаром имеет явные преимущества.

• Значительно более низкие ежемесячные платежи, чем по традиционному амортизированному кредиту, поскольку погашается очень небольшая часть основной суммы долга; это может позволить человеку занимать больше, чем он мог бы себе позволить в противном случае.
• Не ощущать в полной мере влияние высоких процентных ставок, поскольку, как отмечалось выше, платеж уменьшается, учитывая ограниченное погашение основной суммы долга.
• Не брать на себя обязательства по выплате высоких процентных ставок в течение десятилетий; сроки обычно составляют от пяти до семи лет, после чего заемщик может рефинансировать кредит, возможно, по более низкой процентной ставке.

Но наличие кредита с огромным платежом с воздушным шаром, составляющим большую часть или всю основную сумму долга, также имеет явные недостатки.

• Невыполнение обязательств по кредиту, если заемщик не может убедить своего нынешнего кредитора или другое лицо профинансировать платеж с воздушным шаром и не может собрать средства для погашения основной суммы долга.
• Невозможность продать недвижимость по достаточно высокой цене, чтобы покрыть платеж с воздушным шаром, а затем невыполнение обязательств по кредиту.
• Возможность успешно рефинансировать кредит с воздушным шаром, но по более высокой процентной ставке, что приведет к увеличению ежемесячных платежей (это будет еще более верно, если новый кредит будет амортизирован и будет включать погашение основной суммы долга).

Существует также скрытый риск выбора кредита с воздушным шаром. Легко обмануться небольшим размером первоначального ежемесячного платежа (только по процентам или в основном по процентам) и занять больше денег, чем человек может себе позволить. Это также потенциальный путь к финансовому краху.

В каких отраслях используются кредиты с воздушным шаром?

Кредиты с воздушным шаром популярны в строительной отрасли и среди флипперов недвижимости. Подрядчики или инвесторы в недвижимость используют низкие первоначальные платежи для завершения работы над проектом, надеясь продать его до наступления срока платежа с воздушным шаром.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить платеж с воздушным шаром?

Невыполнение обязательств по платежу с воздушным шаром приравнивается к невыполнению обязательств по любому кредиту — это может привести к foreclosure и изъятию имущества. Невыполнение обязательств испортит ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение кредитов в будущем.

Можно ли рефинансировать кредит с воздушным шаром?

Да. Многие люди планируют рефинансировать кредит с воздушным шаром до наступления срока платежа с воздушным шаром, чтобы воспользоваться более доступным начальным периодом только по процентам, надеясь, что процентные ставки будут более благоприятными позже. Однако это рискованно — процентные ставки нестабильны, и вы можете в итоге рефинансировать кредит по более высокой ставке, чем если бы вы изначально выбрали кредит с фиксированной процентной ставкой.

Заключение

Кредиты с воздушным шаром могут обеспечить гибкость в течение начального периода кредита, предоставляя низкий платеж. Тем не менее, заемщики должны иметь план по выплате оставшегося баланса или рефинансирования до наступления срока платежа. Эти кредиты имеют свое место — для тех, кому нужно занимать деньги только на короткий срок, они могут предложить значительную экономию. Будьте реалистичны в отношении своих потребностей в кредитовании, прежде чем занимать деньги.